Modifikátor skúseností
Modifikátor skúsenosti je číselný faktor, ktorý sa vynásobí vašou prémiou. Modifikátor môže byť menší, rovný alebo väčší ako 1,0. Modifikátor, ktorý je menší ako 1,0, bude mať za následok úver (zníženie poistného), zatiaľ čo modifikátor, ktorý je vyšší ako 1,0, bude mať za následok debet (zvýšenie poistného).
Modifikátory skúseností vypočítava organizácia na výpočet odmeňovania pracovníkov. Toto by malo byť NCCI, ak vaša spoločnosť podniká v NCCI. V opačnom prípade bude váš modifikátor pravdepodobne vypočítaný úradom vášho štátu na odmeňovanie zamestnancov. Bez ohľadu na to, akú organizáciu vydá váš modifikátor, mala by poskytnúť pracovný hárok, ktorý vysvetľuje, ako bol váš modifikátor určený. Modifikátor sa vypočíta na základe trojročnej histórie vašej mzdy a strát. Tieto informácie poskytne ratingová organizácia vaša poisťovňa .
Tento článok vysvetlí pracovný list NCCI pre hodnotenie pracovných skúseností. Hoci sa pracovné hárky používané v štátoch, ktoré nie sú členmi NCCI, môžu trochu líšiť od NCCI, zvyčajne obsahujú rovnaké typy informácií.
Súhrnná časť
Horná časť pracovného hárka sa skladá zo súhrnu účtu. Táto časť obsahuje nasledujúce informácie:
- Názov rizika Názov vašej spoločnosti
- Číslo identifikácie rizika 9-ciferné číslo pridelené vašej spoločnosti NCCI
- Efektívny dátum hodnotenia Dátum, kedy váš modifikátor nadobudne účinnosť. Toto je zvyčajne totožné s dátumom vášho výročia.
- Dátum výroby Dátum, kedy bol váš modifikátor vypočítaný
- Štát Stav, v ktorom pracujete, ak podnikáte iba v jednom štáte. Zobrazí sa "interstate", ak pracujete vo viacerých štátoch.
Obdobie skúseností
Hlavný pracovný list je rozdelený vertikálne do troch častí, jeden pre každý rok zahrnutý do skúšobného obdobia. Každá časť sumarizuje informácie o poistnom a strate za uvedený rok. Údaje sú usporiadané tak, aby najstaršie informácie boli na vrchu. Predpokladajme napríklad, že váš modifikátor 2015 bol vypočítaný na základe údajov od 1. januára 2011 do 1. januára 2014. Údaje za obdobie od 1. januára 2011 do 1. januára 2012 sa zobrazia na vrchu. Nasledujú údaje za nasledujúci rok (2012 až 2013). Údaje za posledný rok (2013 až 2014) sa zobrazia v dolnej časti.
V každom z troch rokov sa v pracovnom liste uvádza číslo politiky a dátumy účinnosti. Zahŕňa aj 5-miestny kód nosiča. Tento kód priradí NCCI. Identifikuje poisťovateľa, ktorý vydal pravidlá .
Kódy triedy, mzdy a očakávané straty
Pracovný list je usporiadaný tak, aby sa na ľavej strane stránky zobrazili vaše klasifikačné kódy , údaje o mzdách a očakávaných stratách. Informácie o nároku (uvedené v druhej časti tohto článku) sa zobrazujú na pravej strane.
Nasledujúca tabuľka zobrazuje typ informácií, ktoré sa zobrazia v prvých šiestich stĺpcoch pracovného hárka. Prvý stĺpec (kód) označuje klasifikačné kódy priradené vašej firme.
V tomto príklade existujú dva kódy triedy, 8810 (Pracovníci kancelárie) a 8742 (Outside Salespersons).
Druhý stĺpec obsahuje zoznam očakávaných strát (ELR). ELR je suma dolára vypočítaná aktuármi. Je založená na údajoch o poistnom a stratách pre všetkých zamestnávateľov vo vašej skupine. ELR je suma dolára, ktorú váš poisťovateľ predpokladá výdavky na straty za mzdu vo výške 100 USD. Napríklad, ak je ELR 0,10, potom poisťovateľ očakáva, že strávi desať centov so stratami za každých 100 dolárov z vašej mzdy.
| kód | ELR | D-pomer | Mzda | Očakávané straty | Očakávané primárne straty |
|---|---|---|---|---|---|
| 8810 | .10 | .38 | 3,500,000 | 3500 | 1330 |
| 8742 | .25 | .32 | 1800000 | 4500 | 1440 |
Očakávané straty sa vypočítajú tak, že vynásobíte počet výdavkov vynaložených na výplatu (vydelením 100). Vo vyššie uvedenom príklade sú očakávané straty pre kód 8810 vypočítané nasledovne:
10 x 3,500,000 / 100 = 3500
Tu je výpočet pre kód 8742:
25 x 1,800,000 / 100 = 4500
Primárne versus nadmerné straty
Iba časť veľkých strát, ktoré vzniknú, sa používa na hodnotenie skúseností. Toto zabráni tomu, aby jedna veľká strata výrazne ovplyvnila váš modifikátor zážitkov. Väčšina štátov stanovila hranicu (napríklad 15 000 USD), ktorá oddeľuje primárne straty od nadmernej straty. Výška straty do určeného prahu je primárna strata . Zvyšná strata je nadmerná strata . V závislosti od typu nároku môže byť na hodnotenie skúseností použitá všetka primárna strata, ale iba časť nadmernej straty.
Na stanovenie primárnej časti očakávaných strát si poistní matematici vytvorili faktor nazvaný Discount Ratio (D-Ratio). Primárne očakávané straty sú vypočítané vynásobením diskontnej sadzby vo výške vašich očakávaných strát. Keď sa primárne očakávané straty odpočítajú od celkových očakávaných strát, výsledkom je nadmerné očakávané straty.
Tu sú výpočty očakávaných primárnych strát pre dva vyššie uvedené kódy tried:
Kód 8842: 0,38 X 3500 = 1330
Kód 8742: 0,32 X 4500 = 1440
Modifikátor vašej skúsenosti sa vypočíta porovnaním vašich skutočných strát s očakávanými stratami.
Nároky a skutočné vzniknuté straty
Posledných päť stĺpcov pracovného hárka sa zobrazí na pravej strane stránky. Tieto stĺpce obsahujú údaje týkajúce sa poistných udalostí a skutočne vzniknutých strát (teda strát, ktoré ste utrpeli). Príklad je uvedený nižšie.
| Údaje o nárokoch | IJ | OF | Skutočné vzniknuté straty | Skutočné primárne straty |
| 123456 | 05 | F | 18.000 | 15,000 |
| 654321 | 05 | O | 12,000 | 5000 |
| No.6 | 06 | F | 12,000 | 12,000 |
Údaje o nárokoch
Nároky sú uvedené podľa čísla pohľadávky pod položkou Údaje o nárokoch. Vo vyššie uvedenom príklade sú dve tvrdenia uvedené číslom. Malé nároky (tie, ktoré sú nižšie ako 2000 USD) sa však môžu spojiť dohromady. Skupina nárokov je označená písmenami "NIE". Za písmenami nasleduje číslo, ktoré udáva, koľko nárokov je zahrnutých do skupiny. Vo vyššie uvedenom príklade výraz "NO6" znamená, že šesť nárokov je zoskupených. Drobné pohľadávky sa kombinujú len vtedy, ak zahŕňajú rovnaký typ zranenia, napríklad iba lekárske.
Kód zranenia a stav
Vpravo od údajov o nárokoch je stĺpec s nadpisom IJ. "IJ" znamená kód zranenia. Jedná sa o číselný kód, ktorý označuje typ nároku. Napríklad "5" označuje nárok len na lekárske účely, zatiaľ čo "6" znamená dočasnú alebo čiastočnú invalidnú pohľadávku.
Vedľa kódu poranenia je stĺpec s nadpisom OF. Tieto písmená označujú stav nároku ako "O" alebo "F." Písmeno "O" znamená, že reklamácia je stále otvorená, zatiaľ čo "F" znamená, že je konečná (zatvorená).
V tabuľke sú uvedené údaje za osem nárokov. Šesť tvrdení týkajúcich sa lekárov bolo zoskupených, zatiaľ čo dve dočasné žiadosti o invaliditu sú uvedené samostatne. Na účely tohto príkladu je hranica pre primárne straty 15 000 USD.
Skutočné vzniknuté straty
Posledné dva stĺpce na pravej strane pracovného hárka obsahujú údaje o vašich vzniknutých stratách. Jedná sa o náhradu dávok pracovníkov (náklady na zdravotnú starostlivosť a zdravotné postihnutie), ktoré váš poisťovateľ zaplatil poškodeným pracovníkom vo vašom mene. Straty zahŕňajú rezervy na pohľadávky, ktoré zostávajú otvorené. Rezervou je suma, ktorú váš poisťovateľ vyhradil na budúcu platbu.
Skutočné vzniknuté straty znamenajú straty, ktoré ste utrpeli v súvislosti s uvedeným pohľadávkou (alebo skupinou nárokov). Skutočné primárne straty predstavujú časť vašich celkových strát, ktoré sa považujú za primárne straty. Keď sa skutočné primárne straty odpočítajú od skutočných vzniknutých strát, výsledkom je skutočné nadmerné straty. Iba časť nadmernej straty sa používa na hodnotenie kvalifikácie.
Nastavenie hodnotenia skúseností
V mnohých štátoch podliehajú nároky iba na lekárske účely nárok na úpravu pracovných skúseností (ERA). Ak sa uplatňuje ERA, na hodnotenie skúseností sa použije iba 30% sumy pohľadávky. Zvyšných 70% sa ignoruje. ERA sa vzťahuje na pohľadávky, ktoré vytvárajú len zdravotné výdavky. Nevzťahuje sa na nároky, ktoré majú za následok platby za invaliditu.
Ratingové faktory
Vyhodnotenie ratingového vzorca zahŕňa dva faktory, ktoré vytvorili poistní matematici. Prvý sa nazýva faktor váženia. Tento faktor určuje, koľko vašich skutočných nadbytočných strát sa používa na výpočet vášho modifikátora. Váhový faktor je malý pre malé firmy a zvyšuje sa tým, ako vaša spoločnosť rastie. Ak je vaša spoločnosť malá a vy prídete o veľkú stratu, faktor váhy obmedzí vplyv straty na váš modifikátor skúseností. Strata by mala väčší vplyv na váš modifikátor, ak by bola vaša firma väčšia.
Druhý faktor sa nazýva predradník . Ako naznačuje jeho názov, predradník má stabilizačný efekt. Jeho zámerom je udržať váš modifikátor od odchýlenia príliš ďaleko (hore alebo dole) od jednoty (1.0).
Kalkulácia
Formulár hodnotenia skúsenosti upravuje vaše skutočné straty a vaše očakávané straty. Akonáhle sú obidve čísla upravené, vaše Skutočné straty sú rozdelené podľa očakávaných strát. Výsledkom je modifikátor vašej skúsenosti.
Po prvé, vaše skutočné straty sú určené výpočtom súčtu nasledujúcich troch položiek:
- Vaše skutočné primárne straty Ak sa ERA uplatňuje vo vašom štáte, do vzorca sa zahrnie iba 30% vašich tvrdení týkajúcich sa lekárov.
- Stabilizačná hodnota Táto hodnota sa určuje vynásobením predpokladaných nadhodnotených strát (1 mínus faktor hmotnosti) a potom pridaním predradníka.
- Vaše stratené nadbytočné straty Toto je množstvo skutočných nadbytočných strát, ktoré sa používajú pri hodnotení skúseností. Vypočíta sa vynásobením faktora váhy vašimi skutočnými nadbytočnými stratami.
Následne sa vaše očakávané straty určujú výpočtom súčtu nasledujúcich položiek:
- Vaše očakávané primárne straty Toto číslo poskytuje ratingová organizácia.
- Stabilizačná hodnota Táto hodnota sa vypočíta rovnakým spôsobom ako je uvedené vyššie
- Vaše stratené nadbytočné straty Toto je suma očakávaných nadmerných strát, ktoré sa používajú pri hodnotení skúseností. Vypočíta sa vynásobením váhového faktora vašimi očakávanými nadmernými stratami.
A nakoniec, vaše skutočné straty sú delené vašimi očakávanými stratami. Predpokladajme napríklad, že vaše skutočné straty (podľa vzorca) boli 45 000 dolárov a očakávané straty boli 50 000 dolárov. Modifikátor vašej skúsenosti by bol 45 000 dolárov / 50 000 dolárov alebo .90.