príklad
Vlastníte reštauráciu s názvom Bistro Bordeaux. Je to týždeň ráno a Benny, váš zamestnanec, je v kuchyni sekanie zeleniny. Zrazu Benny nôž skĺzne a on náhodne plátne jeho ľavý ukazovák.
Rez je hlboký a krváca hojne. Bezprostredne pohnite Bennyho do blízkej nemocnice kvôli tetanu a niekoľkým stehov.
Teraz je nasledujúci deň a Benny sa vrátil do práce. Ste uľavený, ľe jeho zranenie je malé a náklady na jeho zaobchádzanie (700 dolárov) sú relatívne nízke. Ste pripravení dať Benny formuláre, ktoré potrebuje na podanie žiadosti o náhradu dávok pre pracovníkov .
Ale váhateš. Politika odškodnenia pracovníkov podlieha hodnoteniu skúseností . Už ste v priebehu posledných dvoch rokov vynaložili dve malé nároky. Tretia žiadosť pravdepodobne spôsobí, že váš modifikátor skúsenosti (a vaša prémia) stúpajú. Zaujímalo by vás, či by ste mohli znížiť náklady na náhradu vašich pracovníkov tým, že zaplatíte 700 dolárov ako výdavky na podnikanie, a nie podanie žiadosti Bennyho.
Skúsenosti s ratingovými plánmi ukladajú väčšiu sankciu za frekvenciu nárokov ako závažnosť nárokov. To znamená, že vzorec použitý na výpočet vášho modifikátora skúseností prikladá väčšiu váhu kolekcii malých strát ako jednej veľkej strate.
Napriek tomu, váš modifikátor skúseností by nemal byť jediným problémom týkajúcim sa mimoriadnych platieb za zdravotné výdavky poškodených pracovníkov. Tu sú niektoré ďalšie otázky, ktoré by ste mali zvážiť.
- Nároky týkajúce sa zdravotníckych potrieb môžu podliehať nastaveniu hodnotenia skúseností.
- Štátne právo vás môže zakázať platiť výdavky z vrecka.
- Môžete platiť vyššie poplatky za lekárske ošetrenie ako vašu poisťovňu.
- Tvrdenie nemusí byť kompenzovateľné podľa zákona o kompenzácii pracovníkov vášho štátu.
- Mierna ujma môže byť vážna.
- Máte povinnosť podávať správy podľa federálnych zákonov, ak sú poškodení pracovníci oprávnení na Medicare.
- Výdavky, ktoré nemáte, môžu prekročiť akékoľvek úspory v poistnom.
Zníženie nárokov len na lekárske účely
Vo vyššie uvedenom prípade Bennyho zranenie vyústilo len do nákladov na zdravotnú starostlivosť. V mnohých štátoch podliehajú nároky iba na lekársky prístup k hodnoteniu skúseností (ERA). Ak sa ERA uplatňuje vo vašom štáte, pri výpočte modifikátora vašej skúsenosti sa používa iba 30% tvrdení týkajúcich sa lekárov. V predchádzajúcom príklade sa Bennyho 700 dolárov zdravotných nákladov zníži o 70%. Preto by sa na vašu modifikáciu skúseností použilo iba 210 dolárov.
Štátne zákony môžu zakázať platby mimo účtu
Niektoré štáty umožňujú zamestnávateľom zaplatiť malé zdravotné výdavky ako nevyčerpané náklady, a nie podať žiadosť o odškodnenie pracovníkov. Iné štáty túto prax zakazujú. Napriek tomu ostatné štáty povoľujú vyplácanie zdravotných výdavkov len vtedy, ak je zamestnávateľ kvalifikovanou samozamestnanosťou . Neplatíte sami žiadne zdravotné náklady súvisiace so zraneniami, ak nepochopíte, ako zákony vo vašej krajine platia.
Štátne zákazy na vyplácanie zdravotných výdavkov z vrecka sa nevzťahujú na prvú pomoc. Náklady vzniknuté pri prvej pomoci (ľad, obväzy, odstránenie triesok atď.) Platia zamestnávatelia. Čo znamená "prvá pomoc" sa líši od štátu k štátu. Ak si nie ste istí, čo tento výraz znamená vo vašom štáte, obráťte sa na svojho náhradníka poistenia.
Vyššie poplatky
Mnohé štáty povoľujú používanie plánov odškodnenia pracovníkov, ktoré obmedzujú sumu, ktorú poskytovatelia platia za lekárske ošetrenie. Navyše, niektoré štáty umožňujú zamestnancom kompenzovať poisťovateľov, aby s poskytovateľmi rokovali o vytvorení plánov riadenej starostlivosti.
Z dôvodu týchto opatrení bude vaša poisťovňa pravdepodobne platiť oveľa menej za lekárske ošetrenie ako vy (zamestnávateľ). Zamestnávateľom sa zvyčajne účtujú "bežné a zvyčajné" sadzby, nie zľavy zo strany poisťovateľov.
Nekompenzovateľné zranenia
Niektoré zranenia spôsobené zamestnancami nie sú kompenzovateľné podľa zákonov o kompenzácii pracovníkov. Príkladmi sú duševné choroby (pri absencii fyzického zranenia), zranenia spôsobené opitými zamestnancami a zranenia, ktoré utrpia zamestnanci počas dochádzania do práce.
Drobné poranenia môžu byť nákladné
Mierne zranenia sa môžu v priebehu času zhoršovať. Napríklad Bennyho rezaný prst by sa mohol nakaziť. Ak sa infekcia stáva vážnou, Benny môže vyžadovať hospitalizáciu a iné nákladné liečenie. Poisťovatelia vedia, ako zabrániť malým nárokom z balónovania na veľké. Väčšina zamestnávateľov nemá tieto znalosti.
Medicare Požiadavky
Medicare zvyčajne nepokrýva zdravotné náklady, ktoré vznikajú pri pracovných úrazoch. Takéto výdavky by mali byť kryté poistením zamestnancov. Aby sa zabezpečilo, že Medicare nebol účtovaný za lekárske výdavky, ktoré vznikli zraneným príjemcom Medicare, federálna vláda vyžaduje, aby poisťovatelia podávali pravidelné správy v centrách Medicare & Medicaid Services. Táto povinnosť sa vzťahuje aj na zamestnávateľov, ktorí platia z vrecka zdravotné výdavky zranených pracovníkov.
Náklady môžu prevýšiť úspory z poistného
Ak zaplatíte zdravotné výdavky poškodeného pracovníka z vrecka namiesto podania žiadosti, ušetríte peniaze na náklady na náhradu pracovníkov? V mnohých prípadoch nie je odpoveď. Ak podáte nárok na poistné plnenie len s lekárom, straty budú nakoniec zahrnuté do výpočtu modifikátora vašej skúsenosti.
Aj keď váš modifikátor stúpa, zvýšenie poistného, ktoré bude pravdepodobne nižšie ako výška pohľadávky. To znamená, že nárok iba na lekárske účely vo výške 700 dolárov pravdepodobne nepovedie k zvýšeniu vašej prémie o 700 dolárov. Platí to najmä vtedy, ak sa vo vašom štáte uplatňuje úprava hodnotenia skúseností.