Mnoho ľudí, ktorí sa spoliehajú na domácu kanceláriu, tieto otázky nepovažujú.
Výsledkom je, že ich kancelária je buď nepoistená, alebo nedostatočne poistená. Tento článok vysvetlí, prečo by typické pravidlá pre vlastníkov domov nemuseli poskytovať dostatočné pokrytie pre vašu domácu kanceláriu.
Politika vlastníkov domov
Mnoho majiteľov firiem, ktorí pracujú z domácej kancelárie, predpokladá, že ich politika majiteľov domov ich ochráni pred prípadnými stratami majetku alebo zodpovednosti. Tento predpoklad je nesprávny. Typické pravidlá vlastníkov domov obsahujú viaceré vylúčenia alebo obmedzenia týkajúce sa podnikania.
Pokrytie nehnuteľností
Vlastnosť vlastníctva vlastníkov domov nie je určená na pokrytie majetku vo vlastníctve podniku. Zvyčajne poskytuje:
- Obmedzené pokrytie škôd na majetku používaných v podniku. Tento limit môže byť nižší ako 2.500 USD. Dokonca aj nižšia hranica, napríklad 250 EUR, sa môže vzťahovať na majetok (ako je laptop), ktorý je mimo Vášho bydliska.
- Žiadne pokrytie pre iné stavby (napríklad vonkajší prístrešok) používané na obchodné účely
- Obmedzené alebo žiadne pokrytie straty alebo poškodenia obchodných záznamov
- Žiadne pokrytie straty alebo poškodenia obchodných údajov
- Žiadne pokrytie straty príjmu, ktoré je dôsledkom ukončenia podnikania spôsobeného fyzickou stratou podnikateľského majetku
Zodpovednosť pokrytie
Vylúčenia týkajúce sa podnikania platia aj v časti o zodpovednosti vlastníkov domov.
Mnoho politík neposkytuje žiadne pokrytie:
- ublíženie na zdraví alebo majetkové škody vyplývajúce z podnikania, ktoré vykonáva poistený. Toto vylúčenie platí aj pre krytie zdravotných platieb .
- Zranenie pre každého, kto má nárok na náhradu škody pre pracovníkov
- nároky vyplývajúce z poskytovania alebo neposkytnutia profesionálnych služieb
Definícia podniku
Väčšina politík vlastníkov domov definuje slovo "podnikanie". Definícia sa líši od politiky po politiky. Tu sú niektoré príklady:
- akúkoľvek plnú alebo čiastočnú činnosť akéhokoľvek druhu vykonávanú na dosiahnutie hospodárskeho zisku
- obchod, povolanie alebo povolanie vrátane poľnohospodárstva
- akékoľvek zamestnanie na plný alebo čiastočný úväzok, obchod, povolanie, povolanie alebo podnik, bez ohľadu na to, či ide o zisk alebo nie
Tieto definície sú pomerne široké. Niektoré by zahŕňali prakticky akúkoľvek činnosť prevádzkovanú z domácej kancelárie. V niektorých politikách podnikanie nezahŕňa dobrovoľnícku prácu, bezplatnú dennú starostlivosť a niektoré ďalšie aktivity.
Pokrytie domácej kancelárie
Čo môžete urobiť, ak vaša politika vlastníkov domov neposkytuje dostatočné pokrytie pre domácu kanceláriu? Máte niekoľko alternatív.
Vlastníci domén
Mnoho poisťovateľov vlastníkov domov ponúka potvrdenia, ktoré rozširujú rozsah pokrytia poskytnutého pre podnikateľské vlastníctvo.
Napríklad niektoré poisťovne zvýšia hranicu 2.500 dolárov na nehnuteľnosť používanú v podniku na 10.000 dolárov alebo viac. Ostatné poisťovne ponúkajú domáci obchod. Toto potvrdenie rozširuje politiku tak, aby zahŕňala podnik vlastnený poistníkom, ak podnik spĺňa určité požiadavky. Podrobné informácie o rozšírení pravidiel získate od svojho poisťovacieho agenta alebo makléra .
Politika vlastníkov podnikov (BOP)
BOP je politika balíkov určená pre malé podniky. Zahŕňa poistenie komerčného majetku a všeobecné krytie zodpovednosti v rámci jednej politiky. Niektorí poisťovatelia ponúkajú BOP navrhnuté špeciálne pre domáce podniky.
BOP je obchodná politika. Nenahrádza poistenie vašich majiteľov domov. Mali by ste zvážiť BOP, ak máte časté obchodné návštevy vo svojej domácej kancelárii (dodávatelia, kuriéri, klienti) a máte obavy z zodpovednosti.
Samostatné politiky poistenia podnikania
Treťou možnosťou je nákup obchodnej politiky spoločnosti Monoline. Môžete napríklad zakúpiť pravidlá komerčného vlastníctva na ochranu vašej firmy pred stratou alebo poškodením vášho kancelárskeho vybavenia a vybavenia. Ak nepotrebujete krytie majetku, môžete si kúpiť všeobecnú politiku zodpovednosti za účelom ochrany vašej firmy pred pohľadávkami tretej strany alebo oblekmi.
Hodnotenie vašich rizík
Pred zakúpením poistenia pre vašu domácu kanceláriu by ste mali posúdiť vaše riziká. Najprv urobte inventár všetkých nehnuteľností, ktoré používate vo svojom podnikaní, vrátane počítačov a softvéru. Ďalej budete musieť určiť reprodukčné náklady vašej firmy. Ceny nového nábytku a vybavenia môžete skontrolovať v miestnom obchode s kancelárskymi potrebami. Celková reprodukčná cena je minimálny limit poistenia majetku, ktorý budete potrebovať.
Ďalej zvážte riziko pre vaše cenné dokumenty a elektronické údaje. Ukladáte zmluvy alebo iné dôležité dokumenty do svojej kancelárie? Uchovávate zoznam klientov alebo firemné údaje vo vašom počítači domácej kancelárie? Sú vaše údaje zabezpečené? Vaše údaje nie sú zabezpečené, ak majú členovia rodiny prístup k informáciám.
Zamestnávate dodávateľov alebo domácu pomoc, ktorí majú prístup k vašim papierovým dokumentom a elektronickým údajom a záznamom? Ak by boli tieto položky stratené alebo poškodené, čo by stálo ich nahradiť? Ak by náklady boli značné, môžete potrebovať cenné papierové poistenie a elektronické spracovanie údajov .
Po tretie, zvážte vplyv fyzickej straty na váš príjem. Ak fyzická strata vášho podnikateľského majetku spôsobí, že ukončíte svoju činnosť, stratí váš podnik značný príjem? Ak je odpoveď áno, mali by ste zvážiť nákup výnosov z podnikania .
Nakoniec zvážte riziko zodpovednosti. Do vašej kancelárie navštívia zákazníci, obchodní partneri, personál balíčkov alebo iní ľudia? ak áno, zvážte nákup všeobecného poistenia zodpovednosti. Ak vaša firma vykonáva službu alebo poskytuje radu ostatným za poplatok, môžete potrebovať poistenie zodpovednosti za chyby a opomenutia .
Článok upravil Marianne Bonner