Zachovanie rizika
Podnik si vyberá vlastné poistenie, pretože sa rozhodol ponechať určité riziko.
Podnik rozhoduje o výške rizika v peňažnom vyjadrení a druhoch rizík, ktoré si želá zachovať. Potom vytvára fond na úhradu strát vyplývajúcich z týchto rizík. Tu je príklad.
Idyllic Inn je veľký hotel, ktorý sa nachádza v oblasti, ktorú navštevujú turisti. Hotel zvyčajne robí niekoľko nárokov na zodpovednosť každý rok. Mnohé z nich podávajú hostia, ktorí utrpeli zranenia pri úrazoch pri páde a páde . Väčšina nárokov bola malá, ale hotel vynaložil niekoľko, ktoré presiahli 50 000 dolárov.
Idyllic Inn je poistený v rámci všeobecnej politiky zodpovednosti, ktorá má obmedzenie výskytu vo výške 1 milión USD. Hotel sa rozhodol ponechať určité straty, aby znížil náklady na poistenie zodpovednosti. Zásady zodpovednosti spoločnosti Idyllic zahŕňajú zadržiavanie poisteného 100 000 USD. Firma založila fond na zaplatenie pohľadávok. Ak vznikne nárok, hotel musí zaplatiť náhradu škody do výšky 100 000 dolárov.
Ak škody presiahnu sumu 100 000 USD, poisťovateľ zodpovednosti Idyllic zaplatí zvyšnú sumu až do výšky 1 milióna dolárov.
Samostatne poistená retencia môže byť dôležitou súčasťou plánu manažmentu rizika zamestnávateľa. Je však zvyčajne k dispozícii len pre stredne veľkých alebo veľkých zamestnávateľov. Malí zamestnávatelia nemajú finančnú kapacitu na zaplatenie veľkých strát z vrecka.
Štátnych zákonov
Niektoré štáty obmedzujú používanie samozamestnaného zadržania ako náhradu za určité druhy poistenia. Mnoho štátov zakazuje podnikom používať SIR namiesto poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorových vozidiel, pokiaľ nespĺňajú určité požiadavky. Napríklad SIR môže byť povolené len vtedy, keď podnik vlastní určitý počet aut (napr. 25). Podnik môže byť povinný poskytnúť dôkaz o finančnom zabezpečení, ako napríklad hotovosť alebo vkladový certifikát. Môže sa tiež vyžadovať zakúpenie nadbytočného poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorových vozidiel
Mnohé, ale nie všetky, umožňujú zamestnávateľom poistiť si časť poistného plnenia svojich zamestnancov prostredníctvom odpočítateľnej alebo SIR. Na to, aby zamestnávateľ mohol využívať vlastné poistenie, môže byť povinný získať osvedčenie o sebazpečení od orgánu na náhradu škody pre štátnych zamestnancov. Môže sa tiež vyžadovať, aby si zakúpil náhradné poistenie pre pracovníkov. Nadmerný poisťovateľ si bude vyžadovať dôkazy o finančnom zabezpečení, ako je záruka alebo akreditív. Akreditív vydáva banka. Zaručuje, že finančné prostriedky, ktoré zamestnávateľ uložil, budú k dispozícii na zaplatenie pohľadávok, a to aj vtedy, ak zamestnávateľ zanikne.
Ako to funguje
Tu je spôsob, akým obvykle dochádza k samozamestnanému zadržaniu:
Po prvé, hodnotíte riziká zodpovednosti vašej firmy a určite maximálnu sumu, ktorú dokáže udržať na jednu stratu. Táto čiastka sa stane vaším SIR. Napríklad sa rozhodnete, že vaša firma dokáže spracovať akúkoľvek stratu, ktorá nepresahuje 1 milión USD. Váš SIR je 1 milión USD. Ak vaša spoločnosť stratí stratu 870 000 dolárov, vaša firma zaplatí celú sumu a vaša poisťovňa nebude platiť nič. Váš poisťovateľ nie je povinný zaplatiť, pretože strata nepresiahla váš SIR.
Ďalej vaše podnikanie vytvára fond na zaplatenie všetkých strát, ktoré sú nižšie ako SIR. Váš fond musí byť dostatočný na to, aby pohltil všetky nároky, ktoré ste nahromadili počas obdobia politiky. Musíte odhadnúť maximálnu sumu strát, ktorú očakávate počas tohto obdobia. Upozorňujeme, že akumulované straty môžu prekročiť sumu vášho SIR. Predpokladajme napríklad, že budete mať dve straty, jednu za 800.000 dolárov a jednu za 400.000 dolárov.
Ani strata nepresiahne váš SIR, ale spolu dosahujú výšku 1,2 USD. Ak ste vyhradili len 1 milión dolárov na zaplatenie strát, bude vám to 200 000 dolárov.
Tretím krokom je vytvorenie a udržiavanie fondu so stratami v súlade so zákonom. Vaše finančné prostriedky by mali byť držané na úrokovom účte. Niektoré samozamestnané zadržania zahŕňajú iba škody. Ostatné zahŕňajú náhradu škody aj poistné. Ak váš SIR zahŕňa výdavky na poistné plnenia, môže byť zodpovedný za úpravu nárokov, ktoré spadajú do SIR. Na vykonanie tejto funkcie môžete najať správcu tretej strany. Alternatívne môže vaša poisťovňa upraviť nároky a vyúčtovať si náklady na poistné plnenie.
SIR môže podliehať limitu podľa nároku alebo limitu každej výskytu . Môže sa uplatňovať aj ročný súhrnný limit. Celkový limit chráni vaše podnikanie, ak počas obdobia poistky vznikne početné nároky, ktoré sú nižšie ako SIR.
A nakoniec, môžete byť zákonom povinný kúpiť nadmerné poistky. Ako bolo uvedené vyššie, môže sa vyžadovať nadmerné pokrytie, ak máte poistené vaše auto zodpovednosť alebo povinnosť odškodniť pracovníkov.
Výhody SIR
SIR ponúka niekoľko výhod. Po prvé, môže to znamenať značné úspory na poistnom. Ďalšou výhodou je väčšia kontrola procesu vyrovnávania nárokov . Ak nárok spadá do SIR, môžete sa rozhodnúť, či ho vyriešite alebo ho napadnete na súde. Po tretie, budete mať podnet na kontrolu strát, pretože budete platiť mnohým z nich pomocou vlastných prostriedkov. Po štvrté, váš cash flow sa môže zlepšiť. Platíte straty, ak sa vyskytnú, skôr ako za to platiť vopred prostredníctvom poistného.
Článok upravil Marianne Bonner