Štandardný verzus neštandardný
Mnohé poisťovne využívajú dodatočné poistené doložky vydané Úradom pre poisťovacie služby (ISO).
Tieto potvrdenia sa nazývajú štandardné dodatočné poistené doložky. Niektorí poisťovatelia vyvinuli svoje vlastné dodatočné poistné doložky. Tieto sa nazývajú neštandardné odporúčania.
Poisťovatelia môžu vytvoriť neštandardné doložky "od začiatku" vypracovaním vlastného znenia. Alternatívne si môžu "požičať" znenie ISO. Mnohé poisťovne vytvárajú vlastnícke poznania zmenou existujúcej doložky ISO. Mnohé neštandardné odporúčania sú teda podobné, ale nie identické, s ich štandardnými náprotivkami. Ak poisťovateľ použil niektoré znenie podľa ISO vo vlastnom schválení, v schválení sa uvedie, že obsahuje materiály chránené autorskými právami ISO.
Prebiehajúce operácie
Jeden z najčastejšie používaných dodatočných poistených doložiek je určený pre dodávateľov. Používa sa, keď dodávateľ vykonáva prácu v mene niekoho iného, napríklad generálneho dodávateľa alebo vlastníka projektu. Táto doložka sa vzťahuje na nájomcu (generálneho dodávateľa alebo majiteľa projektu) ako dodatočného poistenca.
Záväzok dodávateľa obsahuje kľúčové obmedzenie. Obmedzuje pokrytie na činy alebo opomenutia, ktorých sa dopustil dodávateľ počas vykonávania prebiehajúcich operácií . Toto potvrdenie nezahŕňa ublíženie na zdraví alebo majetkové škody , ku ktorým dôjde po ukončení práce dodávateľa na projekte.
Nasledujúci príklad ukazuje, ako sa obmedzenie vzťahuje.
Spoločnosť Elite Electric bola prenajatá spoločnosťou Prime Properties na inštaláciu nového elektrického vedenia v bytovej budove, ktorú vlastní vlastník Prime. Predseda je krytý dodatočným poistením, ktoré je súčasťou všeobecnej politiky zodpovednosti Elite. Toto schválenie sa vzťahuje iba na nároky, ktoré vyplývajú z prebiehajúcej práce Elite na projekte.
Jeden mesiac po dokončení práce sa v bytovom komplexe vyskytne požiar. Oheň je pripísaný špinavému dielu Elite. Nájomca je zranený a žaluje majiteľov nehnuteľností. Ak sa spoločnosť Prime snaží pokryť nárok ako dodatočne poistený v rámci politiky zodpovednosti Elite, nárok nebude pokrytý. Poškodenie nájomcu sa vyskytlo po dokončení práce Elite na projekte.
Pohľadávky voči dodatočnému poistenému, ktoré pochádzajú z dokončeného diela dodávateľa, môžu byť zahrnuté do samostatnej dodatočnej poistenej doložky. Toto potvrdenie sa vzťahuje na ublíženie na zdraví alebo škody na majetku spôsobené úplne alebo čiastočne dokončeným dielom dodávateľa.
Jediný vylúčenie z nedbanlivosti
Niektoré dodatočné poistené doložky obsahujú tzv. Vylúčenie z nedbanlivosti . Toto vylúčenie vylučuje pokrytie nárokov alebo škôd, ktoré vyplývajú z nedbanlivosti spáchanej výlučne ďalším poisteným.
Bez krytia sa neposkytuje, ak poistenec (poistený) nepodnikol žiadnu škodu. Jediné vylúčenie z nedbanlivosti je založené na myšlienke, že ďalší poistenec, ktorý je úplne zodpovedný za stratu, by sa mal spoľahnúť na svoju vlastnú zodpovednosť za krytie.
Jediné vylúčenie z nedbanlivosti sa často nachádza v dodatočných poistených doložkách používaných na poistenie:
- Vlastníci projektu a dodávatelia Toto je potvrdenie dodávateľa opísané vyššie
- predajcovia
- Architektov, inžinierov a inžinierov
Niektoré odporúčania nepoužívajú slová "výlučná nedbanlivosť". Skôr obmedzujú krytie na zranenie alebo na škodu spôsobenú úplne alebo čiastočne konaním alebo opomenutím poisteného poistenca (poistenca). To znamená, že ak poistenec nebol prispievaný k nehode, ktorá vedie k vzniku pohľadávky voči dodatočnému poistenému, pohľadávka sa nevzťahuje.
Vo vyššie opísanom scenári Elite Electric predpokladajme, že dodatočná doložka týkajúca sa Prime Properties obsahuje jediné vylúčenie z nedbanlivosti. Počas práce v bytovej budove je zamestnanec Elite zranený, keď naň dopadne akustická stropná dlažba. Zamestnanec zhromažďuje dávky od poistenca náhrady škody Elite a potom žaluje Prime Properties z nedbanlivosti. Jeho žaloba tvrdí, že Prime je zodpovedný za jeho zranenie, pretože vedel, že stropná dlažba bola poškodená a nedokázala ho varovať. Prime odošle pohľadávku poisťovateľovi spoločnosti Elite. Poisťovateľ popiera pokrytie, pretože nehoda bola spôsobená nedbalosťou spáchanou výhradne spoločnosťou Prime Properties. Žiadna chyba nebola pridelená spoločnosti Elite Electric.
Rozsah poskytovaný zákonom
Niektoré dodatočné poistené doložky obsahujú ustanovenie, v ktorom sa uvádza, že dodatočne poistený je krytý "iba v rozsahu ustanovenom zákonom". Toto obmedzenie sa zvyčajne vyskytuje v potvrdeniach, ktoré používajú dodávatelia na zaistenie "nadväzujúcich strán", ako sú generálni dodávatelia a vlastníci projektov. Je zahrnutá aj v niektorých odporúčaniach používaných na poistenie architektov, inžinierov a geodetov. "Zákon" uvedený v tomto ustanovení znamená zákony na náhradu škody.
Zákony na náhradu škody sú zákony určené na ochranu subdodávateľov pred prísnymi zmluvnými ustanoveniami, ktoré by inak mohli uvaliť strany na začiatku dodávky. Tieto zákony obmedzujú výšku zodpovednosti, ktorú je možné previesť z jednej strany na druhú prostredníctvom zmluvy.
Zákony proti odškodneniu sa v jednotlivých štátoch líšia. Mnohé zakazujú zmluvy, ktoré vyžadujú, aby jedna strana prevzala zodpovednosť za nedbanlivosť spáchanú výlučne iným. Niektoré zákony tiež zakazujú zmluvy, ktoré zaväzujú jednu stranu kupovať poistenie pokrývajúce jedinú nedbanlivosť inej strany.
Predpokladajme, že Elite Electric, subdodávateľ, uzatvoril zmluvu s Busy Builders, generálnym dodávateľom, aby urobil elektrické vedenie v budove Busy sa stavia. Prostredníctvom zmluvy spoločnosť Elite sľúbila, že bude Busy zaistiť proti akýmkoľvek nárokom, ktoré vzniknú z práce Elite pre Busy - aj keby nároky vyplynuli z nedbanlivosti spáchanej výlučne Busy. Elite je poistený Zamestnaný podľa dodatočnej poistenej doložky, ktorá pokrýva Busy "len v rozsahu stanovenom zákonom."
Zaneprázdnený staviteľ pracuje v štáte, ktorý zakazuje zmluvy, ktoré zaväzujú jednu stranu poistiť stranu proti jej zanedbaniu. Zamestnanec spoločnosti Elite Electric je zranený na pracovisku a žaluje Busy Builders pre ublíženie na zdraví. Pracovník tvrdí, že jeho zranenie nastala, pretože Busy nedokázal udržať bezpečnú pracovnú plochu. Súdny spor je založený na nedbanlivosti spáchanej iba Busy. Ak sa teda Busy pokúša pokryť pohľadávku podľa dodatočnej poistenej doložky, pohľadávka sa nemusí vzťahovať.
Žiadne širšie pokrytie
Ďalšie ustanovenie, ktoré sa nachádza v dodatočných poistených doložkách, sa uplatňuje, keď je poistník povinný na základe zmluvy uzavrieť poistnú zmluvu. Uvádza sa v ňom, že dodatočnému poistencovi nebude poskytnuté širšie pokrytie, než je požadované v zmluve. To znamená, že ak zásada poskytuje širšie pokrytie, než je požadované v zmluve, uplatnia sa podmienky zmluvy.
Predpokladajme napríklad, že v zmluve sa uvádza, že spoločnosť Elite Electric musí poistiť Busy Builders proti určitým typom nárokov, ktoré sa týkajú ublíženia na zdraví alebo majetku . V zmluve sa nevyžaduje, aby spoločnosť Elite zaistila zaneprázdnenie reklamácií týkajúcich sa osobných a reklamných škôd. Zaneprázdnený staviteľ je neskôr žalovaný za ohováranie treťou stranou kvôli činom spáchaným spoločnosťou Elite Electric. Aj keď všeobecná politika zodpovednosti spoločnosti Elite pokrýva pomluvy v rámci zodpovednosti za škodu spôsobenú osobou a reklamou, nárok na ohováranie voči Busy sa nemusí vzťahovať. Osobné a reklamné škody Zranenie sa nevyžaduje v zmluve.
Žiadne väčšie limity
Niektoré dodatočné poistené doložky obsahujú ustanovenie, ktoré obmedzuje obmedzenia poskytnuté ďalšiemu poistenému. Toto ustanovenie sa môže uplatniť, ak jedna strana pokryje inú ako dodatočnú poistenú osobu na splnenie zmluvnej požiadavky. Ustanovenie uvádza, že väčšina poisťovateľa bude platiť za pohľadávku voči ďalšiemu poistencovi je nižšia ako:
- čiastka požadovaná v zmluve
- sumu, ktorá je k dispozícii v rámci poistenia
Predpokladajme napríklad, že zmluva vyžaduje, aby Elite Electric poistila Busy Builders v rámci politiky zodpovednosti Elite. V zmluve sa stanovuje, že spoločnosť Elite musí poskytnúť 500 000 dolárov ako pre každý výskyt, tak pre limit celkového agregátu. Politika zodpovednosti Elite zahŕňa 1 milión USD pre každý z týchto limitov. Prípad, na ktorý sa vzťahuje dodatočná poistená doložka, je podaný proti Busy Builders. Navrhovateľ žiada náhradu škody vo výške 750 000 USD, ale poisťovňa zodpovednosti spoločnosti Elite Electric platí len 500 000 USD. Zmluva vyžaduje, aby spoločnosť Elite poskytla iba 500 000 dolárov, takže poisťovateľ nebude platiť viac ako táto suma.