Bolo to len malá škoda!
Fred Ferguson práve dokončil telefonický rozhovor s poisťovacím poradcom a nie je šťastný. Fred vlastní Ferguson Flowers, maloobchodný kvetinár.
Dodávka, ktorú jeho firma používa na doručovanie kvetov, bola počas minuloročného týždňa poškodená. Zamestnanec spoločnosti Fred's sa vrátil do obchodu po tom, čo urobil dodávku, keď narazil na náplasť čierneho ľadu. Vodič stratil kontrolu nad nákladným vozidlom a van sa dostal do stromu. Našťastie pracovník nebol zranený.
Fred zabezpečil dodávku podľa štandardných obchodných zásad . Zakúpil oba súhrnné a kolízne pokrytie. Dodávka mala len minimálne škody (Fredov názor), ale poisťovateľ ju vyhlásil za úplnú stratu. Fred sa na to obťažuje, pretože sa domnieva, že dodávka môže byť opravená. Nespokojný s výpočtom skutočnej hotovostnej hodnoty vozidla. Podľa jeho poisťovateľa má Fredova dodávka menej ako polovicu sumy, ktorú za to zaplatil pred niekoľkými rokmi!
Možnosti vyrovnania straty poisťovateľa
Podmienka sekcie štandardnej obchodnej auto politiky umožňuje poisťovni niekoľko možností, ako reagovať na fyzické poškodenie straty.
Poisťovateľ si môže zvoliť opravu alebo výmenu poškodeného alebo odcudzeného vozidla . Prípadne môže celá alebo akákoľvek časť poškodeného vozidla považovať za záchranu za hodnotu, ktorú s poistníkom prerokoval alebo určil posúdením.
Ak bolo vozidlo odcudzené, poisťovateľ môže opraviť akúkoľvek škodu, ktorú utrpel, a potom ho vrátiť poistníkovi.
Ak poisťovateľ deklaruje vozidlo celkovú stratu, vypočíta skutočnú hotovostnú hodnotu vozidla. Výpočet poisťovateľa bude zahŕňať úpravu odpisov a fyzickú kondíciu auto.
Kedy je vozidlo celkovú stratu?
Vo všeobecnosti sa vozidlo považuje za celkovú stratu, ak náklady na opravu prevyšujú jeho skutočnú hodnotu. Poisťovatelia berú do úvahy rôzne faktory pri výpočte hodnoty vozidla. Medzi ne patria:
- Vek
- podmienka
- Odčítanie kilometrov
- Zariadenie a funkcie
- Zníženie hodnoty
- Stojí za to na miestnom trhu s vozidlami
Poisťovateľ porovná náklady na opravu vozidla s jeho skutočnou hotovostnou hodnotou tým, že ho rozdelí. Výsledok sa nazýva prah celkovej straty a vyjadruje sa v percentách. Predpokladajme napríklad, že auto bude stáť 8.000 dolárov na opravu a jeho ACV je 10.000 dolárov. Celkový limit strát pre vozidlo je 80 percent (8 000/10 000). Keď prah dosiahne určité percento, poisťovateľ "celkom" auto.
V niektorých štátoch je zákonom ustanovený celkový prah strát. Štatutárne percento je všeobecne niekde medzi 60% a 100%, pričom 75% je najčastejšie. V štátoch, kde je prah určený zákonom, poisťovateľ nemôže vyhlásiť vozidlo za celkovú stratu, pokiaľ nedosiahne prah stanovený štátom.
Iné štáty umožňujú každému poisťovateľovi stanoviť svoj vlastný celkový strát.
Akonáhle bolo vozidlo vyhlásené za celkovú stratu, poisťovateľ vyplní formulár a zašle ho štátnemu orgánu udeľujúcemu licenciu. Formulár oznámi orgánu, že vozidlo bolo celé. Celé vozidlo nemôže byť poháňané v jeho aktuálnom stave.
Moderné vozidlá sú nákladné na opravu
Moderné autá sú viac pravdepodobné, že budú celkom vyťažené ako staršie vozidlá. Je to preto, že moderné vozidlá sú zložité a ich zložitosť spôsobuje, že sú nákladné na opravu. Mnohé z ich interných funkcií sú počítačové. Ak dôjde k poškodeniu komponentu systému pri nehode, je ťažké identifikovať a opraviť poškodenie.
V dnešnej dobe auto opravovne potrebujú sofistikované vybavenie, ktoré je drahé na nákup a nákladné na údržbu. Mechanici potrebujú rozsiahlu odbornú prípravu na vykonávanie základných úloh.
Náklady na vybavenie a školenie sa odovzdávajú zákazníkom.
Ďalším faktorom, ktorý ovplyvňuje náklady na opravu, sú materiály, z ktorých sa vyrábajú moderné automobily. Tieto materiály sú ľahké, takže autá používajú menej paliva. Ľahké materiály tiež chránia cestujúcich tým, že sa zhrotia v havárii. Avšak tieto materiály môžu byť ťažké, ak nie nemožné, opraviť. Zuby v pokrčenej doske nemôžu byť vytláčané ako tie, ktoré sa nachádzajú vo starších autách. Namiesto toho musí byť celý panel vymenený. Náklady sa rýchlo zvyšujú, takže toľko áut je "vyčerpaných" a nie opravených.
Salvage Vehicle
Vozidlo, ktoré bolo vyhlásené za celkovú stratu, má zvyčajne určitú záchrannú hodnotu. Poisťovateľ zvyčajne platí majiteľovi vozidla skutočnú hotovostnú hodnotu auta a zachováva poškodený automobil ako záchranu. Poisťovateľ musí od štátu získať osvedčenie o záchrane. Osvedčenie o záchrane slúži ako dôkaz o legálnom vlastníctve a nahrádza akékoľvek predchádzajúce tituly do vozidla. Keď má poisťovňa certifikát, zvyčajne predáva vozidlo spoločnosti na automatickú záchranu.
V niektorých štátoch si môžete ponechať "celkom" vozidlo tým, že zaplatíte poisťovateľovi záchrannú hodnotu. Záchranné auto nemôže byť poháňané, pokiaľ nie je opravené a opätovne zaregistrované ako oživené záchranné vozidlo. Aby bolo možné vozidlo opätovne zaregistrovať, musí dôkladne preveriť váš štátny kontrolný orgán. Ak nemáte v úmysle riadiť auto, ale chcú si ho uchovať pre diely, môžete získať neopraviteľný certifikát vozidla.