Limity deka
Hraničný limit pomáha zaistiť dostatočné pokrytie, ak niektorá vaša nehnuteľnosť zvyšuje hodnotu počas obdobia politiky.
Limit sa môže vzťahovať na viac ako jeden typ majetku, ako sú budovy a osobný majetok. To sa môže vzťahovať aj na majetok na viacerých miestach. Predpokladajme napríklad, že vaše pravidlá pre vlastníctvo zahŕňajú limit pre deti vo výške 3 milióny dolárov, ktorý pokrýva budovy a osobný majetok na dvoch miestach. Ak dôjde k strate na jednom mieste, bude k dispozícii celý limit vo výške 3 milióny USD.
Na rozdiel od konkrétneho limitu poskytuje limit pre prikrývku vankúš, ktorý vás chráni, ak sa časť vašej nehnuteľnosti neočakávane zvýši. Predpokladajme napríklad, že po vydaní pravidiel pridáte nové vybavenie do jedného z vašich miest. V dôsledku toho sa hodnota vášho osobného majetku zvyšuje z 500 000 dolárov na 650 000 dolárov. Ak je všetok váš osobný majetok zničený požiarom, bude k dispozícii hraničný priemer 3 milióny dolárov. Keby ste boli poistený na osobný majetok pod hranicou 500 000 USD, váš limit by bol vyčerpaný.
Budete musieť zaplatiť zvyšných 150 000 dolárov z vrecka.
Limit prierezu je často kombinovaný s dohodnutým pokrytím hodnoty . Ak vyberiete toto pokrytie, pred odoslaním poistnej zmluvy musíte predložiť vyhlásenie o hodnotách poistených majetkov vášmu poisťovateľovi. Toto vyhlásenie predstavuje dohodu medzi vami a vašou poisťovňou, že hodnoty, ktoré ste uviedli, predstavujú skutočné hodnoty poistenia.
Akonáhle váš poisťovateľ dostane vyhlásenie, doložka o spoluúčasti vo vašich pravidlách bude pozastavená. Ak dôjde k strate, vaša poisťovňa zaplatí až do výšky poistného, ktorý sa vzťahuje na poškodený majetok.
Doložka o rozpätí
K doložke o zrážke sa pridáva politika obchodného vlastníctva schválením . Obmedzuje sumu, ktorú dostanete za stratu, ak je majetok, ktorý je predmetom medzery, poškodený alebo zničený. Ak dôjde k strate, vaša poisťovňa nebude platiť viac ako stanovené percento hodnoty poškodeného majetku.
Táto doložka obsahuje harmonogram poistenia majetku. V rozvrhu sa uvádza každý typ majetku, ktorý je poistený pod medzou. Každá je označená číslom budovy, číslom budovy a popisom. Vzor programu je uvedený nižšie.
plán
| Priestor # : | 1 | Budova # : | 1 | Doložka o rozpätí: | % 120 |
| Popis nehnuteľnosti: Budova sa nachádza na 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Priestor #: | 1 | Budova #: | 1 | Doložka o rozpätí: | % 120 |
| Popis nehnuteľnosti: Obchodné osobné vlastníctvo sa nachádza na 125 Market St., Pleasantville, CA |
Ako to funguje
V tomto príklade sa na budovu a osobný majetok nachádzajúci sa na 125 Market Street vzťahuje percentuálna klauzula o 120%. Poisťovateľ použije toto percento na výpočet maximálnej straty splatnej za každý druh nehnuteľnosti. Maximálna splatná poistná udalosť je najviac, ktorú poisťovateľ zaplatí za stratu spojenú s týmto majetkom. Poisťovateľ vypočíta maximálnu stratu splatnú vynásobením percentuálnej klauzuly podľa hodnoty poškodeného majetku. Táto hodnota vychádza z najnovšieho hodnotenia hodnôt, ktoré ste poskytli svojmu poisťovateľovi.
Predpokladajme napríklad, že ste si zakúpili majetkovú politiku s obmedzeným priemerom 3 miliónov dolárov. Vaše súčasné pravidlá sú založené na nasledujúcich hodnotách, ktoré ste predložili poisťovateľovi (predpokladajme, že limity a hodnoty predstavujú náklady na výmenu):
- Budova v priestore # 1 (125 Market St): 1 milión dolárov.
- Obchodné osobné vlastníctvo v priestore # 1: 500 000 USD.
- Budova v priestore č. 2 (250 trhovisko): 1 milión dolárov.
- Obchodné osobné vlastníctvo v priestoroch č. 2: 500 000 USD.
Ak je budova v priestore # 1 úplne zničená v prípade požiaru, vaša poisťovňa nebude platiť viac ako 1,2 milióna dolárov (1 milión dolárov krát 1,2) na výmenu budovy. Rovnako, ak je všetok váš osobný majetok v priestore č. 1 zničený, väčšina vášho poisťovateľa zaplatí, aby ho nahradila, je 600 000 dolárov (500 000 dolárov krát 1,2).
nevýhody
Ustanovenia o maržovej marži sú navrhnuté tak, aby mali prospech poisťovne , nie poistenci. Ak je doložka o zrážke zahrnutá v politike vlastníctva, čiastka splatná za stratu môže byť výrazne nižšia ako limit pre delenie.
Klauzula o marže bude mať najväčší vplyv, keď:
- Váš majetok utrpí veľkú stratu.
- Poškodený majetok sa od začiatku vášho poistenia zvýšil.
- Nevykázali ste zvýšenú hodnotu svojej poisťovni.
Predpokladajme napríklad, že vlastníte dve budovy na oddelených miestach. Všetok váš majetok na obidvoch miestach je poistený pod hranicou 4,5 miliónov dolárov. Váš majetok podlieha percentuálnej klauzulovej klauzule vo výške 115%. Predtým, ako začali vaše pravidlá, ste predložili svojmu poisťovateľovi vyhlásenie, že hodnota každej budovy bola 1,5 milióna dolárov. Vyhlásenie ukázalo, že hodnota vášho osobného majetku na každom mieste bola 750 000 dolárov.
V jednom z vašich miest vystúpi oheň, čo vážne poškodí budovu a jej obsah. Škoda predstavuje 1,8 milióna dolárov za vašu budovu a 900 000 dolárov za váš osobný majetok. Celková výška škody je 2,7 milióna dolárov, čo je výrazne nižšie ako váš limit pre deti. Napriek tomu váš poisťovateľ zaplatí iba 1,75 milióna dolárov za škody na vašej budove (1,5 milióna dolárov krát 1,15) a 862 500 dolárov za váš osobný majetok (750 000 dolárov krát 1,15). Budete musieť zaplatiť zvyšnú stratu sami. Vaša strata z vrecka je 50 000 dolárov za poškodenie vašej budovy a 37 500 dolárov za poškodenie vášho osobného majetku.
Spoluzaloženie a odpočet
Z dôvodu jednoduchosti výpočty uvedené vyššie ignorovali odpočítateľné a spoluúčasti. Tieto neovplyvňujú výpočet maximálnej splatnej straty. Vaša poisťovňa však zníži výšku vašej odpočítateľnej čiastky. Ak vaše pravidlá obsahujú doložku o spolupoistení, vaša poisťovňa zníži vašu stratu, ak nie je poškodený majetok.