Prečo by ste mohli potrebovať prebytočné linky Broker
Všetci poisťovatelia stanovujú parametre týkajúce sa typov rizík, ktoré sú ochotní poistiť.
Väčšina z nich odmieta zabezpečiť riziká, ktoré majú určité vlastnosti. Napríklad mnohí poisťovatelia odmietajú poistiť podnik, ktorý
- Má zlú históriu strát.
- Zapája sa do činností, ktoré sú neobvyklé, nebezpečné alebo ťažko posúditeľné. Príkladmi sú voľné budovy, centrá dennej starostlivosti, zábavné parky a golfové turnaje typu hole-in-one.
- Nevyžaduje neobvyklý typ pokrytia. Príkladmi sú neplnoletosť a poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú znečistením.
- Je to nový podnik, a preto nemá žiadnu históriu strát
Čo je prebytočné linky maklér?
Obchodník s nadbytočnými líniami (SL) je profesionálom v oblasti poistenia, ktorý vyjednáva vo vašom mene pokrytie poisťovateľom nadmernej a nadbytočnej linky (E & S). E & S poisťovne sa špecializujú na poistenie rizík, ktoré väčšina poisťovateľov nezahŕňa. Sú to neadresní poisťovatelia, čo znamená, že nie sú držiteľmi licencie v štátoch, v ktorých pôsobia (okrem ich domovského štátu).
Ak chcete umiestniť firmu na poisťovateľa E & S, maklér musí mať licenčnú licenciu na prebytky.
Sprostredkovateľ musí mať aj štandardnú licenciu na predaj poistenia majetku a nehôd . Sprostredkovateľ SL neobchoduje priamo s vami (poistník), ale pôsobí ako sprostredkovateľ medzi vašim agentom alebo sprostredkovateľom a neadresovanou poisťovňou. Väčšina maklérov SL má prístup k jednej alebo viacerým poisťovacím spoločnostiam, ktoré môžu zahŕňať určité syndikáty v spoločnosti Lloyd's v Londýne .
Vyšetrovacie vyhľadávanie
Väčšina štátov vyžaduje, aby agent alebo broker vykonal "dôsledné vyhľadávanie" pred kontaktovaním makléra E & S, čo znamená, že agent alebo sprostredkovateľ sa musí pokúsiť získať krytie v mene kupujúceho od určitého počtu štandardných poisťovateľov. Keď požadovaný počet poisťovateľov odmietne poskytnúť pokrytie, agent alebo maklér sa môže obrátiť na sprostredkovateľa SL.
Štátne zákony často robia výnimky pre krytie, ktoré nie je dostupné na štandardnom trhu. Predpokladajme napríklad, že žiadne štandardné poisťovne nezabezpečia tetovacie štúdio. Ak vlastníte tetovacie štúdio, ktoré potrebuje poistenie, váš agent môže mať povolené hľadať pokrytie vo vašom mene na trhu E & S bez vykonania dôsledného vyhľadávania.
Nájdenie makléra nadbytočných liniek
Väčšina sprostredkovateľov SL pracuje pre veľkoobchodné sprostredkovanie poistenia alebo riadiacu všeobecnú agentúru. Veľkoobchodná sprostredkovateľská činnosť slúži ako prepojenie medzi vašim obchodným zástupcom a poisťovateľmi E & S. Veľkoobchodní makléri nemôžu iniciovať (viazať) pokrytie vo vašom mene. Namiesto toho postúpia vyplnenú žiadosť vo vašom mene poisťovateľovi E & S. Poisťovateľ poskytne maklérovi cenovú ponuku, ktorá ho postúpi agentovi. Ak sa vám, váš obchodný zástupca a poisťovateľ dohodnete na pokrytí a cene, poisťovateľ vydal viazač .
Pojivo je nahradené zásadou. Veľkoobchodný maklér môže za svoje služby účtovať poplatok. Tento poplatok sa môže pripočítať k vašej prémii.
Riadiaca generálna agentúra (MGA) je poisťovacia agentúra, ktorá kontroluje riziká a vydáva politiky v mene poisťovateľa. Zmluva medzi poisťovateľom a MGA definuje rozsah autorizačných pohľadávok MGA. Ak váš obchodný zástupca podá žiadosť maklérovi MGA, broker môže poskytnúť cenovú ponuku. Ak sa všetky strany dohodnú na pokrytí a cene, maklér môže viazať pokrytie a vydávať pravidlá vo vašom mene.
Povinnosti makléra
Zatiaľ čo poisťovne E & S nepodliehajú rovnakým predpisom ako štandardné poisťovne, musia spĺňať základné finančné štandardy stanovené štátmi. Mnohé štáty vedú zoznam "schválených" alebo "oprávnených" poisťovateľov E & S, ktorí spĺňajú tieto štandardy.
Väčšina poisťovateľov v oblasti E & S nemá licenciu v štátoch, v ktorých pôsobia. Môžu teda slobodne využívať akékoľvek politické formy , sadzby a ratingové metódy, ktoré si vyberú.
Väčšina regulácie trhu E & S je zameraná na maklérov SL. Štátne zákony stanovujú, čo môžu sprostredkovatelia SL robiť a ako môžu vykonávať svoju činnosť. Zákony sa v jednotlivých štátoch líšia, ale mnohé z nich majú nasledujúce všeobecné požiadavky:
- Licensing. Makléri musia zabezpečiť a udržiavať správne licencie.
- Umiestnenie. Sprostredkovatelia nemôžu hľadať poistenie od poisťovateľa E & S, ak je toto krytie k dispozícii od štandardného poisťovateľa prostredníctvom dôsledného vyhľadávania.
- Kvalita poisťovateľa. Makléri môžu získať pokrytie iba od poisťovateľov E & S, ktorí sú na zozname schválených poisťovní štátu. Napriek tomu makléri (nie štát) sú nakoniec zodpovední za zabezpečenie toho, aby poisťovne E & S, s ktorými podnikajú, boli finančne zdravé.
- Zverejnenie. Sprostredkovatelia musia informovať poistencov o tom, že poisťovne E & S nie sú držiteľmi licencie, ani nie sú kryté štátnym garančným fondom .
- Zaznamenávanie a nahlasovanie záznamov. Makléri musia viesť záznamy o pravidlách, poistných a iných údajoch. Musia pravidelne predkladať správy rôznym štátnym orgánom.
- Zber daní. Na poistné zmluvy vydané poisťovateľmi E & S sa uplatňuje osobitná daň z nadbytočných liniek. Táto daň platí poistenci. Sprostredkovateľ musí vyberať daň a vrátiť ju štátu.
Zákon o nerealizovaných a zaistených reformách
Väčšina poisťovacích inštitúcií predáva polia v štátoch, v ktorých nie sú oprávnení. Okrem toho mnohí makléri SL vykonávajú činnosť mimo svojho štátu bydliska. V minulosti často vznikli konflikty o tom, ktorý štát má právomoc voči sprostredkovateľovi SL. Vyskytli sa aj spory o tom, ktorý štát bol oprávnený vyberať daň z nadbytočných liniek. Federálny zákon prijatý v roku 2010 vyriešil tieto problémy. Zákon má nárok na zákon o nerealizovaných a zaistených reformách (NRRA).
Podľa NRRA môže len domovský štát poistenca požadovať, aby mal maklér SL povolenie na predaj poistenia v tomto štáte. Navyše len domovský štát poistenca môže vyberať daň z príplatkov za preplatky.