Chráni vás pred veľkými stratami
Poistenie podnikania je určené na ochranu spoločnosti pred katastrofickými stratami.
Príkladom je oheň, ktorý ničí budovu, a automobilová nehoda, ktorá spôsobuje veľkú žalobu proti firme. Takéto udalosti môžu byť veľmi nákladné. Ak nie sú poistení, môžu spôsobiť úpadok spoločnosti.
Poistenie podnikania nie je určené na pokrytie malých strát, ktoré spoločnosť môže ľahko absorbovať. To je dôvod, prečo mnohé politiky obsahujú odpočítateľné položky . Napríklad obchodná autoparková politika zvyčajne zahŕňa odpočítateľnú sumu, ktorá sa vzťahuje na pokrytie fyzických škôd . Ak sa poistka vzťahuje na škody z dôvodu zrážky, poisťovateľ nebude platiť za malú stratu, ktorá nepresiahne odpočítateľnú čiastku.
Niektoré riziká nemôžu byť poistené podľa štandardných poistných zmlúv . Príkladmi sú zemetrasenia a záplavy . Tieto riziká vyžadujú špecializované pokrytie. Niekoľko rizík je neopraviteľné. Napríklad, nemôžete poistiť svoju budovu pred poškodením spôsobeným vojnou alebo jadrovým žiarením.
Rozloženie rizika
Hlavným účelom poistenia je rozloženie rizika.
Všetky podniky čelia riziku katastrofickej straty. Pre každú firmu sú šance na veľkú stratu veľmi malé. Napriek tomu sa vyskytujú veľké straty, takže každý podnik sa musí chrániť poistením. Spoločnosť platí prémiu a poisťovateľ preberá riziko výskytu veľkých strát.
Poisťovne zbierajú peniaze od poisťovateľov v podobe poistného. Poisťovne sú podľa zákona povinné držať niektoré z týchto peňazí ako rezervy . Tieto prostriedky investujú, aby mohli získať z nich príjmy. Poisťovatelia používajú niektoré z peňazí, ktoré si vyhradili na zaplatenie nárokov.
Poisťovne vyvinuli predikčné nástroje založené na matematickom pravidle nazývanom zákon veľkých čísel . Tento zákon je v podstate predstava, že predikcia strát sa stáva presnejšou, keď sa počet jednotiek expozície zvyšuje. To znamená, že poisťovatelia lepšie dokážu predvídať straty, keď poisťujú veľa miniaplikácií, a nie pár.
Predpokladajme napríklad, že poisťovateľ poisťuje šesť budov. Vzhľadom na to, že počet expozícií (budov) je taký malý, poisťovateľ nedokáže presne predpovedať, koľko z nich bude mať požiar v priebehu budúceho roka. Možnosť poisťovateľa predpovedať požiarne straty sa výrazne zlepší, ak poisťovateľ poisťuje šesť miliónov budov namiesto šiestich.
Poisťovne zhromažďujú a analyzujú údaje o stratách pre každý priemysel. Využívajú historické údaje o stratách na predpovedanie budúcich strát. Poisťovatelia tieto údaje používajú na vývoj sadzieb, ktoré účtujú poistníkom. Podniky v rizikových povolaniach platia vyššie sadzby ako podniky s nízkymi alebo priemerne rizikovými povolaniami.
Kroky k nákupu poistenia
Nákup poistenia pre podnikanie je proces, ktorý zahŕňa štyri kľúčové kroky.
Vzdelajte sa
Pred zakúpením poistenia by ste mali mať základné informácie o typoch poistných zmlúv, ktoré si podniky zakúpia. Môže byť užitočné požiadať ostatných vlastníkov firiem vo vašom odvetví o to, aké poistné krytie majú. Väčšina podnikov potrebuje všeobecnú zodpovednosť , obchodné auto , obchodné vlastníctvo a politiku odškodnenia pracovníkov . Nemusíte rozumieť všetkým aspektom týchto pravidiel, ale mali by ste vedieť, na aký účel slúžia.
Analyzujte svoju firmu
Ďalším krokom je posúdenie vašej firmy, aby ste určili špecifické pokrytie, ktoré vaša firma potrebuje. Pripravte si písomný popis vašej firmy, vysvetlite čo robí a ako funguje. Vytvorte vývojový diagram, ktorý popisuje každý krok vašich operácií.
Vytvorte zoznam vlastníctva vašej firmy.
Vyberte si agenta alebo makléra
Poistenie je podnikanie ľudí. Budete potrebovať agenta alebo sprostredkovateľa, s ktorými môžete vytvoriť dlhodobý vzťah. Táto osoba by mala byť licencovaným profesionálom s dobrou znalosťou poistného krytia. Mal by tiež chápať poistný trh. Dajte svojmu agentovi Váš písomný popis vašej firmy. Poskytnite ďalšie informácie, ktoré požaduje. Čím viac váš agent vie o vašej firme, tým lepšie bude schopný splniť vaše poistné potreby.
Skontrolujte svoje poistné pokrytie pravidelne
Vaše podnikanie nie je odlievané do kameňa. Rastú a budú sa časom meniť. Vaše poistné zmluvy musia odrážať tieto zmeny. Možno budete potrebovať ďalšie kryty, alebo vyššie alebo nižšie limity. Zoznámte sa s agentom alebo maklérom raz ročne, skôr ako obnovíte svoje pravidlá, aby ste zhodnotili svoje obrysy.
Článok upravil Marianne Bonner