Pokrytie Po ukončení činnosti
Kto to potrebuje?
Mali by ste zvážiť nákup prerušených produktov a poistenia dokončených operácií, ak vaša spoločnosť vyradí z podnikania a vyrába produkt alebo vykonáva prácu pre iných. Výrobky, ktoré vaša firma vyrába, môžu zostať na trhu dlho potom, čo vaša firma prestala fungovať. Podobne, dokončená práca môže existovať mnoho rokov po dokončení. Chyby vo vašich produktoch alebo dokončená práca môžu niekomu zraniť, keď vaša spoločnosť skončí. Ak poškodená strana proti vám podá žalobu, na žalobu sa nevzťahujú pravidlá zodpovednosti vašej bývalej spoločnosti.
Pravidlá výskytu nezahŕňajú budúce zranenia
Prečo vaše predchádzajúce pravidlá nezahŕňajú zranenia, ku ktorým dôjde po ukončení vašej firmy? Všeobecné poistenie zodpovednosti za škodu sa zvyčajne uvádza na základe politík výskytu. Zahŕňa nároky alebo žaloby týkajúce sa ublíženia na zdraví alebo majetkovej ujmy, ku ktorej dochádza počas obdobia poistnej zmluvy.
Nezahŕňa nároky týkajúce sa zranenia alebo škody, ku ktorému dôjde po uplynutí platnosti tejto politiky. Zoberme si nasledujúci príklad:
Frank vlastní Fancy Furniture, spoločnosť, ktorá vyrába bytový nábytok. Frank sa rozhodne odísť do dôchodku a jeho spoločnosť ukončí svoju činnosť 31. decembra 2018. K tomuto dátumu uplynie platnosť všeobecnej zodpovednosti Fancy Furniture.
Dňa 1. júna 2019 je Franku upozornený na súdny spor. Steve, žalobca, si v januári roku 2019 zakúpil stôl v maloobchode. Tabuľka bola vyrobená spoločnosťou Fancy Furniture. 1. marca 2019 sa stĺpec zhroutil a zranil Steveho. Steve požaduje náhradu škody vo výške 50 000 dolárov. Spoločná politika zodpovednosti spoločnosti Fancy sa nevzťahuje na nárok spoločnosti Steve, pretože jeho ujma nastala po uplynutí platnosti poistky.
Dokončené práce alebo operácie
Súdy môžu tiež vyplynúť z práce, ktorú vaša firma dokončila predtým, ako sa skončila činnosť. Napríklad Mike vlastní Zázračné murivo, murovanú zmluvnú spoločnosť. Zázrak je najatý A-1 Apartmány postaviť múru. Zázračné dokončenie steny sa uskutoční v októbri roku 2018. Mike odíde a zaniká svoju murovanú firmu 31. decembra 2018. Záväzná zmluva týkajúca sa spoločnosti Mike končí v tento deň.
V marci 2019 sa múr zhroutí a poškodí Jane, obyvateľku bytu. Jane žaluje Mika, majiteľa Zázračného muriva, za zranenie. Jane tvrdí, že stena sa zrútila v dôsledku zázračného "zlého spracovania". Spoločnosť Mike nemá nárok na poistné plnenie podľa najnovších pravidiel týkajúcich sa zodpovednosti firmy. Zranenie Jane sa stalo po uplynutí platnosti poistky.
Ukončené produkty alebo operácie
Ak uvažujete o uzavretí svojho podnikania, mali by ste diskutovať o ukončených produktoch a operačnom pokrytí s poisťovacím agentom alebo sprostredkovateľom skôr, než vaša spoločnosť prestane pracovať.
Toto pokrytie je podobné poisteniu dokončených operácií produktov, ktoré sa poskytujú v rámci všeobecnej politiky zodpovednosti. Zahŕňa nároky na ublíženie na zdraví alebo majetkovú škodu vyplývajúcu z vášho produktu alebo dokončenej práce, ak k poraneniu alebo poškodeniu dôjde počas obdobia poistnej zmluvy.
Prerušené produkty alebo operatívne poistenie nezahŕňa obchodné priestory spoločnosti alebo prebiehajúce prevádzky. Nie je určená na pokrytie spoločnosti, ktorá je stále v podnikaní.
Mnohé štáty prijali zákony, ktoré sa nazývajú štatúty pokoja, ktoré chránia stavebné dodávateľov pred súdnymi procesmi. Tieto zákony zvyčajne strácajú obleky po uplynutí určitého časového obdobia, napríklad desať rokov po dokončení budovy. Keď staviteľ skončí z prevádzky, majiteľ bude potrebovať prerušené prevádzkové pokrytie iba v čase, keď sú súdy povolené štátnym právom.
Ak ste stavebným dodávateľom, požiadajte svojho právneho zástupcu, aby vysvetlil, ako sa zákon vzťahuje vo vašom štáte.
Ďalšie dôvody na nákup pokrytia
Ak predávate svoju firmu, možno budete potrebovať ukončené produkty a pokrytie dokončených operácií a kupujúci nebude niesť zodpovednosť za akékoľvek zranenia spôsobené produktmi predanými pred dátumom predaja. Napríklad predávate svoju firmu 31. decembra 2018. Ako podmienku predaja musíte prevziať zodpovednosť za akékoľvek zranenia, ktoré sa vyskytnú po tomto dátume, ak sú výsledkom produktov, ktoré ste predali pred predajom.
Môžete tiež potrebovať ukončené produkty a pokrytie dokončených operácií, ak ste reštrukturalizovali svoju firmu z jedného typu právnickej osoby na druhú. Predstavte si napríklad, že ste prešli z partnerstva (John Smith a Bill Smith) na spoločnosť (Smith Inc.). Pravidlá, ktoré uvádzajú spoločnosť Smith Inc. ako poistený , nebudú pokrývať nároky voči partnerstvu. Partnerstvo bude musieť kúpiť prerušené produkty a poistenie dokončených operácií na ochranu partnerov pred nárokmi, ktoré vznikajú v dôsledku zranení, ku ktorým došlo po reorganizácii.
Náklady na poistenie
Akonáhle podnik ukončí svoju činnosť, jeho riziko pohľadávok klesne. Toto riziko sa každoročne znižuje. Z tohto dôvodu náklady na prerušené výrobky a pokrytie prevádzky klesajú v priebehu času. Prémia je zvyčajne percento zo sumy účtovanej za prebiehajúcu činnosť. Percento poklesov z jedného politického obdobia na ďalšie.
Predpokladajme napríklad, že produktom dokončená prevádzková prémia pre prebiehajúcu firmu ako je tvoja je 30 000 dolárov. Pre prvý rok prerušených produktov a pokrytie operácií by váš poisťovateľ mohol účtovať poplatok, napríklad 25 percent z 30 000 dolárov alebo 7 500 USD. Prémia na nasledujúci rok môže byť 20 percent.
Nie je to rovnaké ako pokrytie chvostom
Nezamieňajte prerušené produkty a pokrytie operácií s predĺženým vykazovaným obdobím (ERP). Často nazývané pokrytie "chvostom", ERP je ustanovenie, ktoré sa nachádza v mnohých politikách, ktoré sa týkajú nárokov. Poskytuje ďalší čas na oznámenie nárokov. Prerušené produkty a pokrytie operácií sa zvyčajne uplatňujú na základe výskytu, takže pokrytie chvostom nie je relevantné.
Článok upravil Marianne Bonner