Poplatky za transakcie na najvyšších kreditných kartách Premium
Kanadská federácia nezávislých firiem (CFIB) zformovala tabuľku sadzieb kreditných kariet, ktorá obsahuje zoznam konkrétnych druhov kreditných kariet, ktoré sú k dispozícii v Kanade.
Pri pohľade na zoznam uvidíte napríklad, že poplatok za transakciu účtovaný obchodníkovi, keď zákazník používa pravidelnú kartu MasterCard, je 1,75 percenta, ale ak zákazník používa kartu MasterCard Premium High Spend, transakčný poplatok je 2,71 percenta. Niektoré karty MasterCard v rámci svetovej / svetovej elity prinášajú ešte vyššie transakčné poplatky.
Pre malú firmu, ktorá každý mesiac spracovala transakcie kreditných kariet vo výške 100 000 USD, by percentuálny rozdiel 0,96 účtovaný pri transakciách s kartou prémiových kariet stálo ďalších 960 dolárov mesačne, čo je ďalších 11 520 dolárov ročne. Ako príklad som použil sadzby MasterCard, ale mohol som rovnako jednoducho vybrať si Visa; Kurzy transakcie Visa sa riadia rovnakým modelom prémiových kariet, ktoré sa používajú na získanie vyšších transakčných poplatkov od obchodníkov.
A úverové spoločnosti čerpali prémiové kreditné karty. "V súčasnosti existuje v Kanade ohromujúci počet kariet s viac ako 200 kartami MasterCard a Visa na našej sadzbe," hovorí Dan Kelly, prezident a generálny riaditeľ CFIB.
CFIB Lobbies for Change
Kanadská federácia nezávislých podnikov (CFIB) začala v novembri 2008 svoju kampaň proti vysokým nákladom na kanadské poplatky za transakcie kreditnými kartami a pomohla pri tvorbe Kódexu správania pre odvetvie kreditných a debetných kariet v Kanade, ktorý nadobudol účinnosť 17. augusta. 2010.
Avšak aj napriek tomu, že kodex, ktorý MasterCard a Visa dobrovoľne súhlasili, bola dobrá vec, problém masívnych poplatkov účtovaných pri transakciách s kreditnými kartami zostal a CFIB naďalej loboval a snažil sa o zmeny a doplnenia kodexu, ktorý by:
- umožniť obchodníkom prijímať karty s nižšou cenou od jednej značky bez požiadavky na prijímanie vyšších kariet "prémiových" kariet alebo pri príjme za prijatie kariet s vyššou cenou.
- všetky vyššie kreditné kreditné karty musia byť oddelene označené ako "prémie", keďže väčšina spotrebiteľov stále nevie, že niektoré kreditné karty účtujú za obchodníkov dodatočné poplatky.
- pridať pravidlá týkajúce sa mobilných platieb a otázky týkajúce sa spracovateľov.
V roku 2012 sa kanadský úrad pre hospodársku súťaž vzdal spoločnosti Visa a MasterCard na súde nad príplatkami a pravidlami pre všetky karty.
Prípad pred Súdom pre hospodársku súťaž
Súd pre hospodársku súťaž "je prísne rozhodujúcim orgánom, ktorý funguje nezávisle od akéhokoľvek vládneho orgánu", ktorý sa zaoberá prípadmi týkajúcimi sa hospodárskych a obchodných záležitostí, ako sú fúzie, klamlivá reklama a reštriktívne obchodné praktiky (alebo inými slovami prípady, ktoré sa zaoberajú záležitosťami vyplývajúcimi z Zákon o hospodárskej súťaži).
(Upozorňujeme, že súťažný tribunál je oddelený od Úradu pre hospodársku súťaž, ktorý je nezávislou agentúrou, ktorá presadzuje zákon o hospodárskej súťaži.
Úrad pre hospodársku súťaž je agentúra, ktorá vyšetruje sťažnosti a zašle ich, aby boli v prípade potreby vypočuté Súdom pre hospodársku súťaž.)
Argumentom pred Súdom pre hospodársku súťaž bolo, že spoločnosti Visa a MasterCard sa dopustili protisúťažného správania a ich obmedzujúce zmluvy umožnili obom spoločnostiam vydávajúcim kreditné karty v zásade diktovať obchodníkom podmienky (argument, ktorý mi určite neznie, ak si myslíte, že Visa a MasterCard tvorili 92 percent trhu s kreditnými kartami v Kanade a v roku 2011 spracovali transakcie kreditnou kartou v hodnote 322 miliárd USD).
Tieto podmienky umožnili spoločnosti Visa a MasterCard v niektorých prípadoch účtovať transakčné poplatky nad tri percentá, poplatky, ktoré podľa Úradu pre hospodársku súťaž patrili medzi najvyššie na svete a každoročne dosiahli 5 miliárd dolárov pre odvetvie kreditných kariet.
Ak Súd pre hospodársku súťaž nemá právomoc vyberať peňažný rozsudok proti obom gigantom kreditných kariet, mohol by ich nútiť, aby zmenili svoje spôsoby fungovania. Úrad pre hospodársku súťaž chcel, aby maloobchodníci mohli robiť dve veci, ktoré nemali povolené:
- odmietajú prijímať kreditné karty s vysokou cenou, ale stále prijímajú ďalšie osoby s rovnakou značkou.
- pridajte príplatky, aby ste neutralizovali vyššie transakčné poplatky účtované za kreditné karty prémií.
V júli 2012 spoločnosť Visa a spoločnosť MasterCard (spolu s niekoľkými významnými bankami) vyriešili dlhotrvajúci proces, ktorý údajne spochybňuje emitentov kariet, aby stanovili maloobchodné poplatky za transakcie. Visa, MasterCard a vyššie uvedené banky súhlasili s tým, že americkým maloobchodníkom zaplatia najmenej 6 miliárd dolárov USD - a podmienky dohody umožnili americkým maloobchodníkom právo účtovať svojim zákazníkom viac, ak platia kreditnými kartami.
Rozhodnutie Súdu pre hospodársku súťaž
Dňa 23. júla 2013 však súd pre hospodársku súťaž rozhodol, že prípad proti vyšším obchodným poplatkom za prémiové kreditné karty nebol opodstatnený.
Zatiaľ čo prípad bol skutočne prepustený z technických dôvodov, tribunál preskúmal prípad a uviedol, že by odmietol vydať príkaz a uviedol, že správne riešenie obáv, ktoré nastolil komisár, je regulačným rámcom.
Komisár pre hospodársku súťaž Jon Pecman vo vyhlásení uviedol, že predsedníctvo je s rozhodnutím súdu veľmi sklamané a že "rozhodnutie sa budeme podrobne zaoberať, aby sme určili naše ďalšie kroky".
Iná reakcia na rozhodnutie
Kanadské združenie spotrebiteľov bolo o rozhodnutí rozhodujúce, že je to obrovské víťazstvo pre spotrebiteľov. MasterCard a Visa, ako by ste očakávali, sa dostali do extatického tábora; obe spoločnosti ihneď vydali vyhlásenia, ktoré chválili rozhodnutie. Na druhej strane Dan Kelly, prezident kanadskej federácie nezávislého podnikania, nazval toto rozhodnutie za veľkú stratu pre kanadských obchodníkov a sľúbil, že budú bojovať.
Maloobchodná rada Kanady bola tiež sklamaná. "Kanaďania platia viac, než by mali byť v registri kvôli týmto vysokým poplatkom," povedal hovorca maloobchodnej rady David Wilkes. "Tieto poplatky majú celkovo viac ako 6 miliárd dolárov ročne negatívny vplyv na obchodníkov a spotrebiteľov" (CBC News).
Pokračujúci boj
V priebehu rokov 2013 a 2014 spoločnosť CFIB pokračovala v práci na riešení problému vysokých poplatkov za spracovanie kreditných kariet tým, že sa spojila so spoločnosťou Interac a začala používať nástroje, ktoré by zákazníkom pomohli využívať debetné prostriedky namiesto úverov a lobovali všetkým priemyselným hráčom a vládam za zníženie poplatkov za spracovanie a zlepšenia pri zverejňovaní a riešení sporov.
V novembri 2014 Visa a MasterCard oznámili prvé zníženie výmenných poplatkov (v priemere o 10%) plus päťročné zmrazenie. (Všimnite si, že spoločnosť American Express nie je súčasťou dohody). V apríli 2015 bol Kódex správania pre odvetvie kreditných a debetných kariet v Kanade aktualizovaný tak, aby zahŕňal mobilné platby, chrániť zníženie poplatkov a pridaním šesťmesačného limitu pre auto- zmenách. Zmeny zavedené v roku 2015 zahŕňajú:
- Obchodníci sa budú môcť odhlásiť zo svojich zmlúv, ak ich spracovateľ platby zvýši sadzby alebo neprevedie úspory z Visa / MasterCard;
- Celý kód sa teraz bude vzťahovať na platby za mobilné zariadenia.
- Spracovatelia platieb môžu auto-obnoviť zmluvu až na šesť mesiacov, takže menej obchodníkov bude uzatvorený na zlú zákazku.
Poplatky za transakcie kreditnou kartou pre obchodníkov v Kanade sú stále vysoké a kódex chráni obchodníkov pred podpisom "zlých" zmlúv o spracovaní.
Čo môžete urobiť ako malý podnikateľ?
Zoznámte sa s Kódexom správania pre odvetvie kreditných a debetných kariet v Kanade. Visa Canada a MasterCard Canada sa dohodli na dodržiavaní tohto dobrovoľného kódexu správania, ktorý zaviedol minister financií 17. mája 2010. Ak máte sťažnosť na možné porušenie, môžete sa obrátiť na Kanadu finančnej spotrebiteľskej agentúry, ktorá určí či je spoločnosť kreditnej karty v súlade alebo nie. Mali by ste tiež prečítať ich dokument Čo znamená kód pre obchodníkov?
Môžete tiež vzdelávať svojich zákazníkov o tomto probléme. Väčšina spotrebiteľov nevenuje veľkú pozornosť transakčným poplatkom za kreditné karty a nevie, že niektoré kreditné karty sú oveľa viac za transakciu ako iné. Požiadajte svojich zákazníkov, aby namiesto toho uvažovali o platbe v hotovosti alebo v hotovosti a oznámili im problém s prémiovými kreditnými kartami a vyššími transakčnými poplatkami. Spoločnosť CFIB vytvorila niekoľko značiek zákazníckej požiadavky, ktoré si môžete stiahnuť a zverejniť prostredníctvom registračných pokladní.
Upshot
Ak váš kanadský malý podnik v súčasnosti akceptuje kreditné karty, musíte akceptovať čokoľvek Visa alebo MasterCard, ktoré váš zákazník predstavuje ako platbu, a to bez ohľadu na to, či ide o prémiovú kartu s vyššími poplatkami za transakciu alebo nie, a nie je dovolené pridať príplatok, náklady.