Obmedzujúce bankové dohody o pôžičkách pre malé podniky

Ako pochopiť obmedzujúce úverové zmluvy pre úvery pre malé podniky

Keď malé podniky podajú žiadosť o bankový úver alebo bankový termínovaný úver a sú schválené, zmluva o pôžičke často obsahuje úverové alebo reštriktívne dohody. Reštriktívna zmluva o pôžičke je jednoducho vyhlásenie v zmluve o pôžičke medzi veriteľom a dlžníkom (v tomto prípade malým podnikom), v ktorom sa uvádza, že malý podnik môže a nemôže robiť určité veci počas platenia bankového úveru.

Spoločnosti, ktoré banky považujú za vyššie riziko, budú mať reštriktívnejšie dohody.

Spoločnosti, ktoré banky považujú za nižšie riziko, budú mať menej obmedzujúcich dohôd. Riziko je určené bankou viacerých faktorov vrátane úverovej bonity , finančných výkazov , peňažných tokov , kolaterálu , poistenia podnikania a vášho podnikateľského plánu . Na stanovenie obmedzujúcich dohôd možno použiť aj iné faktory.

Afirmačné alebo pozitívne zmluvy o pôžičke

Potvrdzujúce zmluvy sú veci, ktoré malý podnik alebo dlžník musí urobiť, kým spláca svoj podnikateľský úver. Príklady pozitívnych alebo pozitívnych dohôd sú veľmi základné - spĺňajú finančné záväzky, platia dane a udržiavajú pozitívny peňažný tok. Ďalšie možné pozitívne dohody sú udržiavanie poistenia, udržiavanie záruk a presné vedenie záznamov.

Banka môže tiež požiadať malú firmu o udržanie určitých úrovní konkrétnych finančných pomerov . Príklady finančných ukazovateľov, ktoré môžu sledovať banky, sú pomer dlhu k vlastnému kapitálu, pomer dlhu k majetku a čistý pracovný kapitál spoločnosti .

Obmedzujúce alebo negatívne úverové zmluvy

Zmluvy o záporných pôžičkách obmedzujú správanie dlžníka v prospech banky. Inými slovami, malý podnik požičiavajúci peniaze musí upustiť od konkrétnych krokov. Najčastejšia negatívna zmluva vyžaduje, aby spoločnosť nepožičala žiadne peniaze od žiadneho iného veriteľa.

Vyjednávanie úverových zmlúv s bankou

Čím silnejšia je vaša spoločnosť finančne, tým lepšia je vaša pozícia, aby ste s bankou rokovali o zmluvách o pôžičke. Banky používajú úverové zmluvy na ochranu svojich záujmov a obmedzenia rizika. Nemali by vám pôžičku malým podnikom, ak nechce, aby vaše podnikanie uspelo. Takže je tu priestor na rokovanie. Budete musieť banku prezentovať s dobre vyvinutým podnikateľským plánom, doplneným o finančné výkazy , aby ste mohli rokovať s bankou.

Monitorovanie úverových zmlúv a riešenie porušení dohôd

Majiteľ malého podniku musí neustále sledovať, či spoločnosť dodržiava záväzky úveru, najlepšie so súčasnou a plánovanou účtovnou závierkou. Najlepšie je, ak vaša CPA vám pomôže s touto úlohou, pretože nie každý majiteľ malého podniku je finančným odborníkom.

Jednou z najdôležitejších funkcií CPA je zabezpečiť, aby malý podnik neporušil žiadnu z úverových zmlúv. Niekedy je porušenie zmluvy nemožné. Napríklad, čo sa stane, ak pomer dlhu k majetku presiahne úroveň stanovenú touto zmluvou o pôžičke? Krátka odpoveď je, že záleží na závažnosti porušenia.

Pokuta uložená bankou sa môže pohybovať od listu v spise malého podniku do banky, ktorá požiada o pôžičku. Ďalšie sankcie v strednom pásme môžu zahŕňať zvýšenie úrokovej sadzby účtovanej na pôžičku alebo nejaký jednorazový finančný postih.