Typy úverov a podmienky splácania
Splácanie istiny bankových termínovaných úverov sa zvyčajne amortizuje , čo znamená, že istina a úrok sú vytvorené ako rovnaké periodické platby určené na splatenie úveru v stanovenom časovom období.
V minulosti malé a stredné podniky žili a zomreli na základe bankových úverov, ktoré sú ich primárnym zdrojom financovania malých podnikov.
Počas Veľkej recesie v roku 2008 sa to trochu zmenilo, pretože banky sa viac snažili požičiavať a malé podniky museli začať hľadať alternatívne zdroje financovania.
Typy bankových termínovaných úverov
Americká asociácia bánk vo všeobecnosti uznáva dva druhy úverov na bankové úvery. Prvým z nich je strednodobý úver, ktorý má zvyčajne splatnosť jeden až tri roky. Často sa používa na financovanie potrieb pracovného kapitálu. Pracovný kapitál označuje denné prevádzkové fondy, ktoré musia vlastníci malých podnikov prevádzkovať.
Pôžičky z pracovného kapitálu však môžu byť krátkodobé bankové úvery a často sú. Spoločnosti často chcú prispôsobiť splatnosť svojich úverov životnosti svojich aktív a preferujú krátkodobé bankové úvery. V skutočnosti sú úvery na báze krátkodobých úverov v skutočnosti krátkodobé, ale preto, že sa opakovane obnovujú, stávajú sa strednodobými alebo dlhodobejšími úvermi.
Medzibankové úvery
Medzibankové úverové termínové úvery môžu byť použité aj na financovanie aktív, ako sú stroje, ktoré majú životnosť približne jeden až tri roky, ako napríklad počítačové vybavenie alebo iné malé stroje alebo zariadenia.
Splácanie strednodobého úveru je zvyčajne viazané na životnosť zariadenia alebo na čas, pre ktorý potrebujete pracovný kapitál.
Strednodobé úverové zmluvy často obsahujú obmedzujúce dohody, ktoré banka zaviedla. Reštriktívne dohody obmedzujú riadenie počas trvania úveru.
Zabezpečujú, aby vedenie splatilo úver pred vyplácaním prémií, dividend a iných nepovinných platieb.
Dlhodobé bankové úvery
Banky len zriedka poskytujú dlhodobé financovanie malým podnikom. Ak tak urobia, zvyčajne ide o nákup nehnuteľností, veľké obchodné zariadenie alebo hlavné vybavenie. Banka požičiava len 65% - 80% hodnoty majetku, ktorý podnik kúpi a aktívum slúži ako zábezpeka na úver.
Ďalšími faktormi, s ktorými sa musia v malých podnikoch zaoberať pri zmluvách o pôžičke v bankách, sú úrokové sadzby , úverová bonita , pozitívne a negatívne záväzky, kolaterál , poplatky a práva na predčasné splatenie. Úverová bonita sa stala obzvlášť dôležitou od Veľkej recesie v roku 2008.
Bankári uprednostňujú samoobslužné pôžičky, pri ktorých využívanie pôžičiek zabezpečuje automatickú splátkovú schému. Väčšina krátkodobých úverov je vo výške 25 000 USD alebo viac. Mnohí majú pevnú úrokovú sadzbu a stanovený dátum splatnosti. Platobné rozvrhy sa líšia. Termínované úvery sa môžu vyplácať mesačne, štvrťročne alebo ročne. Niektoré môžu mať balón na konci trvania úveru. Balónová pôžička je, keď suma istiny a úrokov nie je počas jeho trvania úplne amortizovaná, často kvôli udržaniu pravidelných platieb čo najnižšie.
Zostávajúca suma, zvyčajne istina, je teda splatná na konci funkčného obdobia.