Poznať svoju úrokovú sadzbu vám pomôže ušetriť peniaze
Existuje veľa metód, ktoré banky používajú na výpočet úrokových sadzieb, a každá metóda zmení výšku úroku, ktorú zaplatíte. Ak viete, ako vypočítať úrokové sadzby, lepšie pochopíte svoju úverovú zmluvu s bankou. Budete tiež mať lepšiu pozíciu pri rokovaní o vašej úrokovej sadzbe vo vašej banke.
Keď vám banka cituje úrokovú sadzbu, cituje to, čo sa nazýva efektívna úroková sadzba, známa aj ako ročná percentuálna miera (APR) . APR alebo efektívna úroková sadzba sa líši od stanovenej úrokovej sadzby v dôsledku účinku zlúčenia úrokov.
Banky tiež môžu viazať vašu úrokovú sadzbu na referenčnú hodnotu, zvyčajne hlavnú úrokovú sadzbu . Ak vaša pôžička obsahuje takéto opatrenie, vaša úroková sadzba sa bude líšiť v závislosti od výkyvov v tomto benchmarku.
Ako vypočítať úroky z jednoročného úveru
Ak požičiavate 1 000 dolárov z banky na jeden rok a budete musieť platiť úroky vo výške 60 USD za daný rok, vaša stanovená úroková sadzba je 6%. Tu je výpočet:
Efektívna sadzba na úrok z jednoduchej úrokovej sadzby = Úroková sadzba = 60 USD / 1000 USD = 6 percent
Vaša ročná percentuálna sadzba alebo APR je rovnaká ako uvedená sadzba v tomto príklade, pretože neexistuje žiadny zložený záujem, ktorý by ste mali zvážiť.
Jedná sa o jednoduchý úverový úver.
Medzitým sa tento konkrétny úver stane menej priaznivým, ak peniaze ponecháte na kratšiu dobu. Napríklad, ak si požičiavate 1000 dolárov z banky na 120 dní a úroková sadzba zostáva na úrovni 6%, efektívna ročná úroková sadzba je oveľa vyššia.
Efektívna sadzba = Úroková sadzba / Hlavné X dní v roku (360) / Dni je vyplatený
Efektívna sadzba na úver s dobou menšou ako jeden rok = 60 USD / 1000 USD X 360/120 = 18 percent
Efektívna úroková sadzba je 18%, pretože používate finančné prostriedky iba 120 dní namiesto 360 dní.
Účinná úroková sadzba na zľavnenú pôžičku
Niektoré banky ponúkajú zľavnené úvery. Diskontované úvery sú úvery, ktoré majú od platby istiny odpočítané od istiny pred vyplatením úveru.
Efektívna sadzba na diskontovanú pôžičku = Úroková sadzba / Dlžník - Úroky X Dni v roku (360) / Dňový úver je nezostávajúci
Efektívna sadzba na zľavnenú pôžičku = 60 EUR / 1 000 EUR - 60 EUR X 360/360 = 6,38%
Ako vidíte, efektívna úroková sadzba je vyššia na diskontovanej pôžičke ako na jednoduchej úrokovej pôžičke.
Efektívna úroková sadzba s kompenzačnými zostatkami
Niektoré banky požadujú, aby malá firma, ktorá žiada o úver z podnikateľskej banky, mala vo svojej banke rovnováhu, nazývanú vyrovnávacia platba, skôr než schvália úver. Táto požiadavka zvyšuje efektívnu úrokovú sadzbu.
Efektívna sadzba vyrovnávacích zostatkov (c) = Úrok / (1-c)
Efektívna vyrovnávacia mierka = 6% / (1 - 0,2) = 7,5% (ak je c 20% kompenzačný zostatok)
Efektívna úroková sadzba na splátkové úvery
Mnoho spotrebiteľov má úverové splátky, ktoré sú splácané so stanoveným počtom platieb.
Väčšina úverov na automobily je napríklad splátkový úver.
Bohužiaľ, jednou z najzamestnejších úrokových sadzieb, ktoré budete počuť citované na bankový úver, je, že na splátkový úver. Úrokové sadzby splátkového úveru sú všeobecne najvyššie úrokové sadzby, s ktorými sa stretnete. Pomocou vyššie uvedeného príkladu:
Efektívna sadzba splátkového úveru = 2 X Ročný počet platieb X Úrok / (celkový počet platieb + 1) X Hlavný
Efektívna sadzba / splátkový úver = 2 X 12 X 60 USD / 13 X 1 000 USD = 11,08 percent
Úroková sadzba tohto splátkového úveru je 11,08%, v porovnaní so 7,5% z úveru so zostatkovým zostatkom.