Pozrite sa na čísla
Ak chcete ilustrovať body ako percento konceptu čiastky úveru, pozrite sa na niektoré čísla. Keď úverový dôstojník hovorí o jednom bode na pôžičke vo výške 100 000 USD, úverový dôstojník hovorí o jednom percentá z úveru, čo sa rovná 1 000 dolárov.
Pri pôžičke vo výške 300 000 USD sa jeden bod rovná 3 000 dolárov, ktoré sa zaplatia po uzavretí úveru.
Veritelia ponúkajú rôzne úrokové sadzby z úverov s rôznymi bodmi. Existujú tri hlavné voľby, ktoré môžete urobiť o bodoch. Môžete sa rozhodnúť, že nechcete zaplatiť ani prijímať body vôbec. Toto sa nazýva pôžička s nulovým bodom.
Môžete platiť body pri zatváraní, aby ste dostali nižšiu úrokovú sadzbu. Alebo sa môžete rozhodnúť, že vám budú vyplatené body (nazývané aj kredity veriteľov) a použijete ich na pokrytie niektorých z vašich záverečných nákladov.
Hypotetická situácia
Spusťme niekoľko hypotetických čísel pre analytické (aka Engineer) typy. Nižšie uvedený príklad ukazuje kompromis medzi bodmi ako súčasť vašich záverečných nákladov a úrokových sadzieb.
V tomto príklade si požičiavate 180 000 dolárov a máte nárok na 30-ročný hypotekárny úver s pevnou úrokovou sadzbou s úrokovou sadzbou 5,0% s nulovými bodmi a budete mať nasledujúci scenár, ktorý by ste mali zvážiť:
Úroková sadzba | 4,875% | 5,0% | 5,125% |
Diskontné body | 0,375 | 0.0 | -0,375 |
Vaša situácia | Dlhú dobu si ponecháte svoju hypotéku a chcete, aby platba bola čo najnižšia. | Páči sa vám úroková sadzba a pravdepodobne budete mať doma menej ako 5 rokov | Chcete, aby peniaze zostali čo najnižšie a mohli si dovoliť vyššiu platbu |
Výsledok | Teraz: Zaplatíte 675 dolárov viac pri zatvorení Počas trvania úveru: Zaplatiť 14 dolárov menej každý mesiac | Bez úprav v oboch smeroch, je ľahšie pochopiť, čo platíte a porovnať ceny. | Teraz: Získate 675 dolárov vo výške kreditu veriteľa Počas trvania úveru: platiť 14 dolárov viac každý mesiac |
*** Aktuálne dostupné sadzby sa môžu líšiť od toho, čo je uvedené v tomto príklade scenára
Ako môžete jasne vidieť, čas, ktorý plánujete vlastniť dom, je veľká časť rovnice, ak je pre vás dôležitá analýza "break-even".
Analýza rovnováhy je jednoduchá. Vezmite si cenu diskontných bodov a rozdeľte ich na mesačné úspory / náklady a zistíte, koľko mesiacov vás vezme do zlomku.
675 dolárov v cene / 14 dolárov za mesiac úspory bude mať za následok rovnovážny bod 48,21 mesiacov.
Ak máte v pláne držať hypotéku dlhšie ako 4,1 roka, alebo 48,21 mesiaca, zaplatíte zľavové body začínajú mať zmysel. Čokoľvek menej a ste mohli urobiť nesprávne finančné rozhodnutie.
Používame terminológiu "Mohli by sme urobiť nesprávne finančné rozhodnutie", pretože hypotéka má daňové výhody a dôsledky, ktoré je potrebné brať do úvahy aj pri spúšťaní čísel.
Obe úrokové a diskontné body majú pre väčšinu dlžníkov daňové výhody. Z veľkej miery závisí od charakteru obsadenosti vášho nového domova, od počtu vlastnených nehnuteľností a od výšky úroku, ktorý odpočítavate.
Najlepšie je zvážiť všetky podrobnosti pri rozhodovaní o zaplatení zliav alebo ne.
Vaša snaha o uplatnenie vašej osobnej finančnej situácie na vás hypotekárne rozhodnutia môže byť rozhodnutím, ktoré vás ovplyvňuje už 30 rokov.
Urobte to múdro.