Obchodná politika auto rieši túto potenciálnu stratu hodnoty prostredníctvom zníženia hodnoty vylúčenia. Toto vylúčenie sa vzťahuje na pokrytie fyzického poškodenia .
Zvyčajne sa zisťuje na konci vylúčenia fyzických poškodení v komerčnej forme automatického pokrytia.
Vlastnené autá
Zníženie vylúčenia z hodnoty môže obmedziť sumu, ktorú získate od svojho poisťovateľa, za stratu fyzického poškodenia vo vozidle, ktoré vlastníte. Nasledujúci príklad ukazuje, ako to môže nastať.
Vaša firma vlastní jednonápravový nákladný automobil, ktorý je poistený pre komplexné a kolízie podľa obchodných pravidiel vašej firmy. Vozidlo je poškodené, keď vás zamestnanec náhodou nasadí do steny. Podávate si nárok na krytie kolízií. Vaša poisťovňa zaplatí nižšiu sumu z:
- skutočná peňažná hodnota poškodeného vozidla v čase straty; alebo
- náklady na opravu alebo výmenu vozidla s časťami a materiálmi, ktoré sú podobné tým, ktoré vozidlo obsahovalo pred stratou.
Skutočná hotovostná hodnota vo všeobecnosti znamená náklady na reprodukciu vozidla znížené o odpisy. Poisťovateľ by mohol zvážiť aj "modrú knihu" alebo trhovú hodnotu vozidla.
Ak náklady na opravu pozemného dopravníka sú nižšie ako jeho súčasná hodnota, vaša poisťovňa zaplatí náklady na opravu. V opačnom prípade bude vozidlo pravdepodobne vyhlásené za úplnú stratu .
Predpokladajme, že váš poisťovateľ sa rozhodne zaplatiť náklady na opravu vášho vozidla. Váš miestny karosársky obchod zaúčtuje 3,500 dolárov na opravu vozidla. Ak vaše pravidlá zahŕňajú odpočítateľnú sumu 500 EUR, vaša poisťovňa zaplatí 3 000 EUR.
Vozidlo malo pred nehodou trhovú cenu 10 000 USD. Vozidlo sa však stalo pri automobilovej nehode, takže potenciálni kupujúci ho považujú za menej hodnotný ako podobné vozidlo, ktoré nebolo zapojené do nehody. Trhová hodnota vášho vozidla je teraz len 9 000 USD. Vaša poisťovňa vám nezaplatí zníženie hodnoty za 1.000 dolárov.
Zatiaľ čo znížená hodnota nie je krytá poistením fyzickej pošty, zvyčajne je kryté poistením zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorových vozidiel . To znamená, že ak je vaše vozidlo poškodené pri nehode spôsobenej nedbanlivosťou iného vodiča a žalujete druhého vodiča, môžete zahrnúť poplatok za zníženie hodnoty ako súčasť škody, ktorú hľadáte.
Prenájom vozidiel
Zníženie vylúčenia z hodnoty môže vyvolať výdavky mimo prevádzky, ak je prenášané vozidlo poškodené počas trvania nájomnej zmluvy. Zoberme si nasledujúci príklad:
Bob je majiteľom Busy Builders, malej stavebnej firmy. Má blížiace sa stretnutie v Pleasantville, ktoré je vzdialené 250 míľ od rodného mesta Busy Builder. Bob prenajíma auto v mene svojej firmy pomocou obchodnej kreditnej karty. Prenáša vozidlo na dvojdňový výlet z agentúry Ready Rentals, miestnej autopožičovne. Spoločnosť Ready Rentals ponúka na predaj poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú spoločnosťou Bob a stratu straty škody.
Strata poškodenia
Zrieknutie sa škody na škode (nazývané aj zrieknutie sa škody na kolíziách) oslobodí spoločnosť Bob od akejkoľvek povinnosti platiť za poškodenie vozidla. Ak je účastníkom nehody pri vedení vozidla a vozidlo je poškodené, škoda bude pokrytá v plnej výške. Bohužiaľ, táto ochrana prichádza na strmých nákladoch. Pripravená požičiavanie požaduje 20 USD za deň pre LDW. Bob sa rozhodne odmietnuť LDW. Taktiež odmieta zakúpiť poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla. Zaneprázdnený stavitelia je poistený podľa obchodných pravidiel, ktoré zahŕňajú zodpovednosť a fyzické poškodenie prenajatých áut . Prečo by mal platiť za poistenie zodpovednosti za škodu a LDW, keď má firma poistenie motorových vozidiel? Bob podpísal nájomnú zmluvu a čoskoro je na ceste.
Nasledujúci deň Bob dokončí svoju činnosť v Pleasantville a začne jazdiť doma v prenájme.
Asi hodinu po jeho spiatočnej ceste, Bob sa nakloní na ľadovej ceste a náhodne zasiahne strom. Bob nie je zranený, ale predná časť nájomného auta je zle poškodená. Bob vráti auto do Ready Rentals a vyplní správu o nehode. Keď sa vráti do svojej kancelárie, podá žalobu u svojej obchodnej auto poisťovne.
Aké sú tieto poplatky!
O mesiac neskôr je Bob šokovaný na účet, ktorý dostane od nájomnej kancelárie. Celková suma je vyššia ako 7 000 EUR! Poplatky zahŕňajú sumu 3 600 EUR za poškodenie nájomného vozidla a znižujúcu sa hodnotu 2 500 EUR. Nájomná agentúra tiež zahrnula poplatok vo výške 600 USD za stratu použitia a administratívne poplatky vo výške 350 EUR. Strata nákladov na používanie predstavuje príjem, ktorý agentúra stratila, pretože poškodené vozidlo nebolo k dispozícii na prenájom iným zákazníkom. Nájomná agentúra tvrdí, že poškodené nájomné auto trvalo 15 dní na opravu. Zaplatil Bob plný poplatok za prenájom 40 dolárov za deň za každý deň, kedy auto nemohlo byť prenajaté. Administratívne poplatky môžu zahŕňať poplatky za ťahanie, skladovacie poplatky a iné výdavky.
Automobilový poisťovateľ Busy Builder bude pravdepodobne zaplatiť sumu 3 100 USD za škodu spôsobenú vozidlu (poisťovateľ odčíta odpočítateľnú sumu 500 dolárov zaneprázdneného pracovníka). Pretože Busy Builders zakúpil pokrytie fyzických škôd pre prenajaté autá , Busy's auto policy tiež pokrýva stratu použitia. Politika však platí len 20 dolárov za deň. a tak poisťovateľ zaplatí 300 dolárov za obdobie 15 dní. Znamená to, že obsadení stavitelia budú zaseknutí s výdavkom vo výške 300 dolárov za nevyčerpanú stratu použitia. Poistné škody spoločnosti Bob nezahŕňajú zníženie hodnoty, za ktoré agentúra zaplatila 2500 USD. Politika komerčných automobilov nepokrýva administratívne poplatky. Z tohto dôvodu poplatok za poplatok 350 USD, ktorý účtuje prenájom, nie je zahrnutý v pravidlách pre Busy Builder. Zaneprázdnený má teraz 3 650 dolárov za nepoistené výdavky.
Pokrytie kreditnými kartami
Vzhľadom k tomu, že spoločnosť Bob odmietla zrušenie straty škody zo služby Ready Rentals, nájomná agentúra nezaplatí žiadnu časť škody na nájomnom vozidle. Spoločnosť Bob si prenajala vozidlo z Ready Rentals pomocou obchodnej kreditnej karty. Rovnako ako mnoho kreditných kariet, karta Bobu automaticky pokrýva fyzické poškodenie prenajatých vozidiel. Mnohé kreditné karty ponúkajú toto pokrytie, keď držiteľ karty odmietol odpustenie škody. Pokrytie je zvyčajne prevyšujúce akékoľvek dostupné krytie automatického poškodenia.
Aby vybral akúkoľvek kompenzáciu na základe svojej kreditnej karty, musí Bob čakať, kým nedostane platbu od svojej auto- poisťovne. Podobne ako pravidlá pre automatické platby, pokrytie kreditnou kartou nezahŕňa zníženie hodnoty. Vylučuje tiež stratu použitia a administratívne poplatky. Zo zaneprázdneného Buildera vo výške 3650 dolárov v mimoriadnych výdavkoch bude kreditná karta platiť iba 500 dolárov odpočítateľných.