Ako môžu majitelia malých podnikov chrániť svoje osobné aktíva
Mnohé malé podniky potrebujú finančné prostriedky vo forme podnikateľských úverov na začatie alebo na rozšírenie. Najmä pri štartovacích úveroch musí majiteľ firmy často poskytnúť veriteľovi nejaký druh záruky a záruku splácania, ak podnik nespláca úver. Keďže nová firma má často málo záruk a malý až žiadny príjem na zabezpečenie úveru, majiteľ podniku je často povinný poskytnúť osobnú záruku.
Osobná záruka podpíše vlastník firmy, ktorý sa zaväzuje poskytnúť osobné prostriedky v prípade zlyhania podnikania; to znamená, že majetok vlastníka môže byť potrebné predať na splatenie podnikateľského úveru.
Ako môžu vlastníci malých podnikov chrániť osobné aktíva
Vlastníci nových podnikov sú často znepokojení stratou osobných aktív, ak ich podnikateľstvo neplatí svoje účty alebo pôžičky. Existuje však nové riešenie, ktoré by umožnilo vyhnúť sa osobnému majetku v prípade bankrotu alebo neplnenia záväzku; toto nové riešenie sa nazýva "osobné záručné poistenie".
Čo je osobné záručné poistenie?
Osobné záručné poistenie (PGI) je nový poistný produkt vytvorený na ochranu malých a stredne veľkých podnikateľov a investorov komerčných nehnuteľností pri osobnom majetku pri podpise osobnej záruky na komerčný úver.
Osobné záruky sú už dávno skutočnosťou pre majiteľov firiem, ktorí hľadajú komerčnú pôžičku, ale to neznižuje riziko spojené s ich podpisom.
Podpisateľ (známy aj ako ručiteľ) je zodpovedný za splnenie podmienok úveru v prípade likvidácie podniku. To ohrozuje osobné aktíva ručiteľa (napríklad domáci, automobilový, kolejový účet, dôchodkové účty atď.). CHZO slúži na ochranu osobných aktív ručiteľa v takejto situácii.
Ak po zrušení obchodného majetku požiada veriteľ o osobné aktíva na splatenie zostatku úveru, CHZP pokryje až 70% čistého záväzku poistenca v závislosti od zakúpeného krytia a podmienok poistky.
Tým, že pokryje až 70% čistého záväzku ručiteľa, CHZO poskytne poistencovi záchrannú sieť bez odstránenia motivácie na prekonanie ťažkostí a obnovenie zdravia podniku.
Kto platí CHZO Premium?
CHZO je ročná politika s prémiou založenou na veľkosti úveru a rizikových charakteristikách základného podnikania. Dlžník / ručiteľ si zakúpi poistenie na ochranu svojho osobného majetku. Poistenie je k dispozícii majiteľovi / ručiteľom / podnikateľom, pretože sa zaviazali k osobnej záruke spojenej s komerčným úverom. Pokrytie je zvyčajne dostupné len po obmedzenú dobu po uzavretí úveru.
CHZO je ročná politika s prémiou založenou na veľkosti úverovej záruky a rizikových charakteristikách podkladového obchodného a úverového obchodu. Pri odpovedi na niekoľko otázok je možné poskytnúť predbežnú ponuku. Náklady začínajú na menej ako 1% celkovej sumy záruky.
Kto skutočne chráni CHZO?
CHZO je určený na ochranu osobných aktív dlžníka pri podpise osobnej záruky.
Je však možné priradiť výhody pokrytia a mnohí veritelia pozitívne kúpia politiku CHZO, pretože poskytujú dodatočnú hodnotu záruke a posilňujú existujúci kolaterál na podnikateľský úver.
Limity osobného garančného poistenia
Výška pokrytia je k dispozícii od 30% do 70% z uvedenej hodnoty osobnej záruky, podľa uváženia ručiteľa (ov), a to až do výšky 2,5 milióna dolárov. Pokrytie je k dispozícii pre väčšinu komerčných a priemyselných úverov (napr. Úverové linky, dopytové úvery, termínované úvery, komerčné nehnuteľnosti, termínové a komerčné hypotéky) a vo veľmi obmedzenej miere aj stavebné a rozvojové pôžičky. Úvery musia byť zabezpečené úverové transakcie. Krytie je tiež k dispozícii pre štátom garantované pôžičky, ako sú pôžičky Small Business Administration (SBA).
Pokrytie však nie je k dispozícii pre nezabezpečené úverové transakcie alebo projekty s vysokou mierou špekulácie.
Typickým firemným profilom zákazníka je malý až stredný podnik, zvyčajne s výnosmi medzi 5 miliónmi dolárov a 100 miliónmi dolárov alebo obchodnou nehnuteľnosťou s hodnotou medzi 750 000 a 10 miliónmi dolárov. Podnik má trvalý výkonový rekord s minimálne piatimi rokmi prevádzkových skúseností a troch rokov úverovej histórie alebo riaditeľmi s ekvivalentnými výsledkami v odvetví.
Ako funkcia CHZO funguje v prípade, že podnikanie zlyhá na úver
V prípade nesplatenia úveru musí poistenec oznámiť poisťovni, ktorá vydala poistku. Správca nárokov bude určený na to, aby pomohol poisteným ručiteľom pochopiť okolnosti, čo predvolené znamená a ako postupovať v súvislosti s nárokom.
Viac o Mark Ricciardelli
Mark L. Ricciardelli je výkonný riaditeľ a generálny riaditeľ a spoluzakladateľ spoločnosti Asterisk Financial.
Prečítajte si viac o tom, čo potrebujete na získanie podnikateľského úveru .