Keď je podnik v takejto situácii, existuje niekoľko spôsobov, ako sa dostať z finančnej krízy.
Jedným z najbežnejších spôsobov je požiadať o pôžičku. Bohužiaľ, v dnešnej dobe je pre malé podniky veľmi ťažké získať tradičné úvery v dôsledku zlých úverov. Mnohé finančné inštitúcie nie sú ochotné poskytovať pôžičky podnikom so slabým kreditným záznamom.
Z tohto dôvodu veritelia prišli, aby zabezpečili, že aj podnik, ktorý má zlý úver, má prístup k pôžičkám tým, že použije svoje aktíva ako zábezpeku na úver. To je to, čo sa nazýva poskytovanie úverov založené na aktívach. Ak má podnik nejaké cenné aktíva, aktíva sa používajú ako zábezpeka na úver tak, že v prípade, že vlastník podniku nevypláca úver, veriteľ môže pokračovať a predávať majetok, aby získal úver. Stala sa jedným z najjednoduchších spôsobov, ako pre malé podniky získať rýchle peniaze, aby mohli pokračovať v prevádzke.
Proces poskytovania úverov na základe aktív nie je taký náročný ako iné metódy, ktoré podnik môže použiť na získanie úveru.
Avšak, nie je to všetko hladké a ľahké, pokiaľ ide o poskytovanie úverov na základe aktív ! Má vlastné nevýhody, ktoré by mal každý podnikateľ vedieť pred tým, ako použije svoje aktíva ako zábezpeku na úver. Tu je rýchly pohľad na úskalia poskytovania úverov podnikateľom na majetku.
Nie všetky aktíva sa považujú za kolaterál
Skutočnosť, že poskytovanie úverov založené na aktívach používa aktíva podniku ako zábezpeka, neznamená, že akýkoľvek majetok môže byť použitý ako kolaterál.
Veritelia majú aj určité podmienky, ktoré musí majetok splniť skôr, ako sa použije ako záruka na úver. Ak prevádzkujete podnik, existujú niektoré aktíva, ktoré sú cennejšie než iné.
Väčšina prípadov, keď veriteľ bude chcieť poskytnúť majetok, ktorý má vyššiu hodnotu, nízku mieru odpisovania a je ľahko premeniteľný na likvidnú hotovosť. To ukazuje, že nie všetky aktíva splnia všetky tieto podmienky. V poslednom čase veritelia používajú pohľadávky podniku ako záruku za úver v tom, že určité percento z denného predaja sa odpočítava na splatenie úveru. Ak pohľadávky na účte nie sú dostatočne silné na to, aby mohli byť použité ako zábezpeky, potom veriteľ požiada o aktíva, ktoré sa majú použiť ako zábezpeka na úver. Nezabudnite však, že všetky aktíva sa môžu kvalifikovať ako záruka.
Ak má byť aktívum kvalifikovaná, musí mať vysokú hodnotu, nízku mieru odpisovania alebo vysokú mieru zhodnotenia a ľahko zameniteľnú s hotovosťou. To sú podmienky, ktoré spôsobujú, že majetok sa používa ako záruka, pokiaľ ide o pôžičky na základe aktív. To znamená, že podnik, ktorého pohľadávky sú slabé a ktorých aktíva nespĺňajú podmienky, bude mať náročný nárok na pôžičku na základe aktív.
Vyššie náklady
V porovnaní s tradičnými úvermi úvery na základe aktív spôsobujú viac.
Niektoré banky alebo iné finančné inštitúcie chcú dlžníka poskytnúť veľmi podrobné informácie o majetku, ktorý sa používa ako zábezpeka na úver. Väčšinou sa stáva, že majitelia podnikov nevedia o konkrétnych informáciách o ich majetku.
To určite prinúti podnikateľov poskytnúť veľmi konkrétne informácie o aktuálnej hodnote daného majetku a o odpisovej hodnote majetku. Zhromažďovanie všetkých týchto informácií je výdavkom samo o sebe, a tým zvyšujú náklady na úver.
Na druhej strane niektoré banky môžu účtovať poplatky za audit, poplatky za starostlivosť a úrokovú sadzbu z úveru. To bude vždy robiť pôžičku založenú na aktíve príliš drahý pre malé podniky v porovnaní s tradičným úverom. Pokiaľ ide o tradičný úver, jediná vec, ktorú účtuje banka, je úroková sadzba a nič iné.
Žiaľ, malé podniky s nízkymi kreditnými záznamami sa nemôžu kvalifikovať na tradičný úver od finančnej inštitúcie. Toto je miesto, kde pôžička založená na aktíva prichádza na záchranu pre podniky s nízkymi kreditnými záznamami, ale má hmotný majetok, ktorý možno použiť ako zábezpeku.
Veľmi nízke ocenenia kolaterálu
Pokiaľ ide o pôžičky založené na aktívach, veriteľ často hľadá aktíva, ktoré môžu byť rýchlo konvertované na peniaze v prípade, že majiteľ podniku nespláca úver. To znamená, že veritelia vždy znížia hodnotu príslušného kolaterálu.
Napríklad, ak trhová hodnota bytu, ktorý bol použitý ako zábezpeka na úver, je 300 000 dolárov, veriteľ by si ho mohol oceniť za 230 000 dolárov a poskytnúť vám úver vo výške 230 000 dolárov. Je to veľmi veľká rana pre majiteľa firmy, pretože hodnota zábezpeky je znížená tým, že v prípade, že zlyháte splácanie úveru, veriteľ ho predá za cenu, ktorá je odovzdaná, aby získala svoje peniaze. Táto devalvácia zabezpečenia robí pôžičky na základe aktív možnosťou rizika.
V ďalšom scenári existujú aktíva, ktorých hodnota sa zhodnocuje po určitej dobe trvania. Ak sa takéto aktívum používa ako zábezpeka na úver, veriteľ v porovnaní s dlžníkom v prípade, že dlžník nespláca úver. Predpokladajme, že určité aktíva, ktoré boli použité ako zábezpeka na úver, nie sú ocenené na 300 000 dolárov a miera apreciácie je 10% pa Ak dlžník nie je schopný splácať úver, znamená to, že veriteľ ho predá za vyššiu cenu a profitovať.
Na druhej strane, ak hodnotí hodnota kolaterálu, veriteľ nemôže zvýšiť limity úveru dlžníka. Úverový limit je konštantný aj napriek zvýšeniu hodnoty majetku, ktoré sa používa ako zábezpeka na úver. Tieto tri scenáre ukazujú, že veriteľ pôžičky založenej na aktíva bude vždy mať hornú ruku, pokiaľ ide o ocenenie majetku.
Ak majetok oceňuje hodnotu, tým väčší zisk poskytne veriteľ v prípade, že podnikateľ nespláca úver. Po druhé, veriteľ vždy uvedie hodnotu majetku nižšiu ako aktuálna trhová hodnota. To spôsobuje, že máte nárok na menší úver, než ste očakávali. Preto pôžička na základe aktív nie je taká dobrá, ako ste si mysleli.
Šanca straty cenných aktív
Ako už bolo povedané, pôžička založená na aktívach je druhom pôžičky, pomocou ktorej dlžník používa cenné aktívum ako zábezpeku na to, aby mu bol poskytnutý úver. Použitý kolaterál môže veriteľ predať na vymáhanie peňazí, ktoré boli poskytnuté dlžníkovi v prípade, že dlžník nespláca úver.
Ak sa vám nepodarí splatiť peniaze, veriteľ určite príde na majetok, ktorý bol použitý ako kolaterál na prvom mieste a predať ho. Keď sa to stane, poskytne veriteľ veľký zisk predovšetkým na aktíva, ktorých hodnota sa neustále zhodnocuje s časom, ako sú obchodné priestory alebo stroje. To spôsobí, že dlžník stratí veľmi cenné aktíva, ktoré by mohli byť použité na dosiahnutie rastu podnikania v blízkej budúcnosti.
Niekedy môže podnik zlyhať splácaním úveru a majetok, ktorý bol použitý ako zábezpeka, má veľmi nízku trhovú hodnotu, takže aj keď sa predáva, peniaze nestačia na splácanie úveru. Ak k tomu dôjde, veriteľ bude nútený zabaviť ďalšie aktíva, ktoré podnik má, aby mohol plne predať a vymôcť peniaze. To určite spôsobí, že dlžník stratí veľmi cenné aktíva.
Napríklad podnikateľ mohol použiť vozidlo ako zábezpeku, ale keďže auto znehodnocuje hodnotu, nedoplatí úver, donúti veriteľa k predaju auta a ak je hodnota auta nízka, veriteľ by mohol prísť za vašu priestory. To znamená, že skončíte tým, že stratíte tak auto, ako aj priestory na úplné splatenie úveru.
Over overcoming
Jedným z veľkých rizík umiestnenia aktív ako zábezpeky za úvery je nadmerná hypotéka. Ak používate byty ako zábezpeku za úvery, skončíte viac vďaka úverom, než to, čo skutočne máte vo vlastnom imaní. Ak dôjde k poklesu hodnoty bytov, veriteľ bude od vás nútený prevziať viac záruk, aby získal svoje peniaze.
Toto je to, o čom sa hovorí ako o hypotéke vlastných aktív. Je to veľké riziko, že podnik by nikdy nemal vstúpiť, pretože vlastník firmy by mohol stratiť každý cenný majetok, ktorý podnik dlhuje veriteľovi, pokiaľ ide o vrátenie úveru.
Z toho vyplýva, že využívanie nehnuteľností ako zábezpeky na poskytovanie úverov na základe aktív nie je jednou z najlepších možností. Po prvé, príde čas, kedy trh s nehnuteľnosťami klesne. Ak sa to zhoduje s neschopnosťou splácať úver, potom veriteľ predá predmetnú zábezpeku a ak nedosiahne dostatok peňazí, ktoré dokážu splatiť úver, potom bude veriteľ zadržaný stále viac a viac nehnuteľností, aby vrátiť peniaze. Je to obrovské riziko, pretože podnik môže dlhodobo stratiť všetky svoje aktíva.
Nezvyšuje sa skóre podnikateľského úveru
Zlá vec so zabezpečenými pôžičkami spočíva v tom, že nevychádzajú z úveru podniku. Dôvodom je skutočnosť, že akýkoľvek podnik, ktorý dosiahne miesto použitia svojho vlastného majetku ako kolaterálu na pôžičku, sa považuje za finančne nestabilný.
Takže, ak ste typ človeka, ktorý chce vytvoriť úver, potom ide o pôžičku na základe aktív nebude pre vás najlepšou voľbou. To je nevýhodné pre dlžníka, najmä toho, kto je zaviazaný splácať úver počas dohodnutého obdobia. Ak použijete pôžičku založenú na aktívach a budete sa jej snažiť úplne splatiť, nebude to k vašej úverovej správe nič pridávať.
Keď porovnávate pôžičky založené na aktívach s tradičnými úvermi z hľadiska tvorby vašej správy o podnikateľskom úvere, tradičné úvery sú oveľa lepšie. Keď splávate tradičný úver včas, vaše kreditné skóre bude ísť časom. Dobré úverové skóre je váš podnik atraktívny pre veriteľov a tým získanie úveru sa stáva jednoduchším.
Každý veriteľ bude 90% istý, že akýkoľvek obchod s dobrým kreditným bodom bude schopný predložiť splátky úveru včas. Avšak aj keď splácate úver na základe aktíva včas, nezlepší vaše kreditné skóre. Súhrnne, väčšina prípadov, keď všetky zabezpečené úvery majú zanedbateľný vplyv na kreditné skóre podniku.
Pravidelné sledovanie aktív na zabezpečenie hodnoty
Ak použijete majetok vašej firmy ako zábezpeku za úver, veriteľ alebo finančná inštitúcia, ktorá vám poskytla úver, bude potrebovať, aby ste pravidelne monitorovali zabezpečenie, aby ste sa uistili, že je v dobrom stave a je možné ho ľahko predávať v prípade, že nesplávate úver. Budete musieť každú chvíľu písať správy o stave majetku. V skutočnosti môže veriteľ dokonca diktovať, ako by ste mali používať majetok, aby ste sa uistili, že nemá opotrebenie.
Pravidelné sledovanie môže byť veľmi únavné a nudné. Občas veritelia môžu dokonca prísť do vašich priestorov, aby vykonali monitorovanie sami. To bude trvať väčšinu času a mohlo by vás donútiť odložiť vaše ďalšie obchodné záväzky. Akoby to nestačilo, veriteľ by mohol poskytnúť usmernenia o tom, ako sa má majetok použiť na zachovanie jeho hodnoty.
To nie je žiadna vec pre žiadneho majiteľa firmy, ale s úvermi na základe aktív, budete musieť dodržiavať pokyny veriteľa. Vyššie uvedené nedostatky ukazujú, že pôžička založená na aktívach nie je toľko podnikov, čo si myslia. Skôr ako sa rozhodnete použiť aktíva ako zábezpeku na úver, mali by ste najprv zvážiť vyššie uvedené nástrahy.