Populárne spôsoby financovania podnikania bez vysokých úrokových sadzieb
Máme komerčné úvery od tradičných bánk, alternatívne úvery , výplatné pôžičky a pôžičky SBA.
Úvery SBA sa nedávno stali obľúbeným zdrojom financovania podnikateľa. Dôvodom je skutočnosť, že tieto úvery sú garantované správou Small Business Administration. Ak dostanete pôžičku od komerčnej banky, ktorá je garantovaná bankou SBA, banka bude ochotnejšia vám jej dať, pretože v prípade, že zlyháte splácanie úveru, SBA splatí určitú percentuálnu sadzbu úveru banke.
Existujú rôzne typy úverových programov založených na SBA, ktoré ponúka Small Business Administration. Zahŕňajú:
7. (a) Úverový program:
Jedná sa o jeden z najflexibilnejších typov primárnych pôžičiek SBA , ktoré majú. Pre tento typ úveru garantuje SBA až päť miliónov dolárov (5 000 000 USD), čo je približne 75% z celkovej sumy vypožičanej.
V marci 2017 pôžička SBA 7 (a) vo výške 25 000 USD alebo menej, ktorá má byť splatená do 7 rokov alebo menej, prebieha s úrokovou sadzbou 8%. Na druhej strane, ak má byť rovnaký úver splatený na obdobie dlhšie ako sedem rokov, úroky sú 8,5 percenta. Úver typu SBA 7a, ktorý spadá medzi 25 001 USD a 50 000 USD a musí byť splatený v lehote 7 rokov alebo menej, priťahuje úrokovú sadzbu 7%, ale ak má byť úver splatený v období, ktoré je dlhšie ako 7 rokov má úrokovú sadzbu 7,5%.
Ak podnikateľ práve požiada o typ úveru SBA 7a, ktorý je viac ako 50 000 dolárov amerických dolárov, bude musieť zaplatiť úrokovú sadzbu 6 percent, ak je doba splácania nižšia ako 7 rokov, ale ak je obdobie dlhšie ako 7 rokov, potom sa použije úroková sadzba 6,5%. Je dobré si uvedomiť, že úverové programy SBA 7a nemajú minimálnu sumu, ale majú limit 5 miliónov dolárov (5 000 000 dolárov). Ak je vaša pôžička nižšia ako 150 000 dolárov, SBA vám zaručuje 85% úveru, ale ak je úver vyšší ako 150 000 dolárov, máte zaručené iba 75% úveru.
Aké sú požiadavky na získanie úveru SBA 7a?
Nie každý jednotlivec sa môže kvalifikovať na pôžičky SBA 7a. Je to nešťastné, ale nemôžeme utiecť od reality. Pravdou je, že všetci sa nemôžeme kvalifikovať. Prečo? Tu je rýchly pohľad na to, prečo niektorí z nás nedostanú tieto pôžičky:
- Mali by ste mať podnikanie, ktoré funguje za posledné 2 roky: Toto je prekážka pre ľudí, ktorí v deň podania žiadosti nepracujú.
- Skóre osobného úveru: Možno, že kreditné skóre zohráva veľkú úlohu pri určovaní, či máte nárok na úver v SBA, alebo nie. Teraz by ste mali získať kreditné skóre nad 680, aby ste získali prístup k úverom SBA.
- 50 000 dolárov príjmov z podnikania za posledný rok: ďalšia prekážka? Určite väčšina z nás nemá podniky, ktoré sú také lukratívne, a to znamená, že táto požiadavka nás automaticky zablokuje.
Vyššie uvedené požiadavky uzamkli niektorých z nás prístup k garantovanému typu úveru 7a SBA.
Čo určuje úrokové sadzby pre úvery SBA 7a?
Je to veľmi dôležitá oblasť, o ktorej si každý človek musí byť vedomý, než sa rozhodne, či požiada o tento druh úveru, alebo nie. Existuje niekoľko faktorov, ktoré prichádzajú do úvahy pri určovaní úrokovej sadzby pre pôžičky 7a. K 1. marcu 2017 sú nasledovné obvody, ktoré sa používajú na stanovenie úrokov z tohto úverového programu.
- Základná sadzba: ide o úverové opatrenie vo verejnom záujme a je rozdelené do troch kategórií; základná sadzba, sadzba SBA, rovnako ako Libor (30 dní) plus 3 percentá.
- Obdobie úveru: Úvery typu SBA majú len dve doby splácania; buď do 7 rokov alebo viac ako 7 rokov. Ak sa dostane pôžička s dobou splácania jedného roka a druhá poberá tú istú pôžičku s dobou splácania šiestich rokov, obe budú spadať do 7-ročného obdobia splácania, a tak budú priťahovať rovnakú úrokovú sadzbu. Prípadne, ak poberáte pôžičku s 10-ročným splátkovým obdobím, zatiaľ čo iná osoba poberá tú istú pôžičku s lehotou splatnosti 8 rokov, použije sa spoločná úroková sadzba, pretože obe pôžičky spadajú do lehoty splácania dlhšej ako 7 rokov.
- Výška úveru: Úvery typu SBA 7a sú rozdelené do troch kategórií: pod 25 000 dolárov, medzi 25 001 až 50 000 dolármi a viac ako 50 000 dolárov. To znamená, že ak si poberáte pôžičku vo výške 30 000 USD a poberám si úver vo výške 49 999 USD; oba spadajú pod rovnakú kategóriu pod 50 000 USD. Je však dobré poznamenať, že čím vyššia je výška úveru, tým nižšia je úroková miera a naopak.
Pevné a variabilné úrokové sadzby SBA
Podobne ako ostatné tradičné úvery , typ úverov typu 7a má tiež pevný typ úrokov, ako aj typ variabilného úroku. Tí, ktorí majú pevný záujem, znamená, že počas celej doby splácania úveru nezmení žiadna banka úrokovú sadzbu, ktorá bola v čase vyplatenia pridelená pôžičke. Avšak s premenlivým typom úroky sa líšia podľa zmien na trhu.
V prípade úverov SBA 7a banky obnovujú variabilnú úrokovú sadzbu v závislosti od 3 typov verejne dostupných trhových úrokových mier, medzi ktoré patria: základná sadzba, sadzba LIBOR a sadzba SBA Peg. Od 1. marca tohto roka prevládajú trhové sadzby takto: hlavná sadzba je 3,75 percenta, sadzba LIBOR je 3,79 percenta, zatiaľ čo sadzba SBA je 1,75 percenta. Tieto sadzby sa môžu čas od času líšiť a zatiaľ sa hovorí, že sú veľmi nízke. Kedykoľvek tieto sadzby budú vysoké, úrokové sadzby splácajúcich úverov budú tiež vysoké. Pokiaľ v čase klesnú, tak aj úrokové sadzby z úverov SBA 7a.
Náklady na prijatie typu úveru SBA 7a
Možno to nie sú úrokové sadzby, ktoré ovplyvňujú celkovú splatnú sumu, keď sa človek dostane úver typu SBA 7a. Existujú aj ďalšie faktory, ktoré vstupujú do hry, aby sa určili celkové náklady, ktoré by mal každý dlžník vynaložiť. Zahŕňajú:
- Počiatočný poplatok: Pri žiadosti o poskytnutie úveru banke alebo podľa toho, ktorá finančná inštitúcia inštitúcia účtuje náklady na spracovanie úveru. Všetky tieto náklady sa prenášajú na dlžníka. Každá finančná inštitúcia má v súčasnosti pôvodný poplatok, ktorý predstavuje približne 4 percentá. To znamená, že ak požiada o pôžičku vo výške 100 000 USD, dostane len 4% z celkovej sumy.
- Záručný poplatok: Tento poplatok spočiatku zaplatí veriteľ SBA, keď dostanete požiadať o úver, ale pri uzatvorení dlžníka bude musieť znášať bremeno poplatku za záruku. Záväzok záruky za pôžičky, ktoré sú nižšie ako 150 000 dolárov, bol odteraz zrušený SBA. Avšak akýkoľvek vyšší úver, ako je tento, je v súčasnosti spojený s garančným poplatkom od 3% do 3,75%. Záručný poplatok je založený na celkovej výške úveru, ako aj na lehote splatnosti úveru. Napríklad pôžička vo výške viac ako 150 000 dolárov, ktorá splatí po uplynutí roka, prináša záručný poplatok vo výške 0,25 percenta. V prípade, že váš úver SBA 7a je viac ako 150 000 dolárov a splatí v období, ktoré je dlhšie ako jeden rok, použije sa na úročenie sadzby 3-tierový systém. Pri úveroch medzi 150 000 a 700 000 dolárov; je účtovaný 3-percentný záručný poplatok. Pri úveroch medzi 700 000 a 1 000 000 USD; 3,5% garančný poplatok je účtovaný, zatiaľ čo v prípade, že pôžičky sú viac ako $ 1,000,000; je účtovaný poplatok za záruku vo výške 3,75%. Medzi 150 000 a 700 000 dolárov; je účtovaný 3-percentný záručný poplatok. Pri úveroch medzi 700 000 a 1 000 000 USD; 3,5% garančný poplatok je účtovaný, zatiaľ čo v prípade, že pôžičky sú viac ako $ 1,000,000; je účtovaný poplatok za záruku vo výške 3,75%.
- Celkové náklady na požičiavanie úverových programov SBA 7a (úrokové sadzby plus poplatky) alebo dokonca akýkoľvek iný typ úveru sa označujú ako ročný percentuálny výnos (APY). Ide o celkovú sumu, ktorú každý dlžník vznikne po splatení celého úveru.
Úvery CDC / 504
Úvery SBA CDC / 504 sú dlhodobé pôžičky, ktoré sú určené najmä pre jednotlivcov, ktorí chcú investovať do nehnuteľností alebo iného druhu rozvoja. Úrokové sadzby, ktoré banky účtujú za tento druh úverov, určuje správa malých podnikov. V marci 2017 sa kurz pohybuje medzi 3,93% a 4,57%. Sadzba však závisí od výšky úveru, ktorý sa požičiava.
Úver CDC sa skladá hlavne z dvoch typov:
Úver, ktorý je 50% z celkovej sumy vypožičanej od finančnej inštitúcie , v tomto prípade banky, a úveru poskytnutej každou certifikovanou developerskou spoločnosťou, ktorá je 40% z celkovej potrebnej sumy. To znamená, že dlžník musí mať 10% z celkovej sumy, ktorá bude slúžiť ako záloha od vás ako dlžníka.
Úrokové sadzby účtované na tento druh úveru majú tendenciu byť veľmi nízke. Je to spôsobené tým, že bankový úver nahrádza úver CDC a keďže dlžník investuje do nehnuteľností, je malá šanca, že banka nebude môcť vrátiť svoje peniaze.
Rovnako ako ostatné bežné pôžičky, pôžičky CDC / 504 majú tiež určité požiadavky, ktoré by mal každý dlžník splniť. Tie obsahujú;
- Byť v podnikaní s nehnuteľnosťami viac ako 4 roky.
- Majte osobné kreditné skóre nad 680
- Získajte minimálne 10% z celkovej sumy, ktorá bude vypožičaná, čo bude váš vklad.
Aktuálne úrokové sadzby na úvery CDC / 504
Tieto pôžičky sa poskytujú buď v lehote splatnosti 10 rokov, alebo v lehote splatnosti 20 rokov. Celková úroková sadzba každej pôžičky tvorí sadzba pokladne, pevná sadzba a súčasné priebežné poplatky.
Ak má byť úver splatený do 10 rokov, súčasné prevládajúce sadzby sú; 5-ročná miera pokladničných poukážok približne 2,01 percenta, fixná sadzba 0,38 percenta a priebežné poplatky vo výške približne 1,7 percenta. To znamená, že celková úroková miera, ktorú bude musieť zaplatiť, je 4,09 percenta, čo je súčet miery pokladne, pevnej sadzby a priebežných ročných poplatkov.
Pokiaľ ide o 20-ročné obdobie splácania úveru, sadzba 10-ročných pokladničných poukážok je 2,49 percenta, pevná úroková sadzba je 0,48 percenta, zatiaľ čo ročné poplatky sú 1,7 percenta, čo predstavuje celkovú úrokovú sadzbu 4,67 percenta. Je veľmi dôležité uvedomiť si, že sadzby účtované časťou úveru Certified Development Company zostávajú konštantné, ale druhá časť banky sa môže občas líšiť, hoci nie veľkou rezervou.
Úverové programy SBA sú k dispozícii teraz v marci 2017 v sadzbách vysvetlených vyššie. Pokiaľ splníte požiadavky, môžete buď požiadať o typ úveru typu SBA 7a, alebo ak chcete investovať do podnikania v oblasti nehnuteľností, potom je k dispozícii aj pôžička CDC / 504.
Ak môžete získať veriteľa, ktorý vám vopred zaplatí záručný poplatok SBA, ktorý je zvyčajne obvyklým spôsobom, potom typ úveru SBA 7a zvýši vaše podnikanie . Na druhej strane, ak chcete investovať do nehnuteľností, pôžička CDC vám môže urobiť dobre, ak máte 10% z celkových nákladov sumy vypožičanej, aby ste mohli pôsobiť ako váš vklad.