Pravdou je, že ročná percentuálna miera skutočne môže byť veľmi dobrým ukazovateľom nákladov na vašu novú hypotéku. Môže vás tiež rýchlo viesť, ak nemáte pochopenie o správnom používaní ako porovnávacieho nástroja.
Veľa mýli APR a úrokové sadzby, čo je jedna z najväčších chýb, ktoré môžete urobiť. Úroková sadzba a APR sú veľmi rozdielne zvieratá. Iní nezohľadňujú použitý hypotekárny produkt, uplatňuje sa záloha a iné faktory, ktoré napomáhajú pri výpočte ročnej percentuálnej miery.
Takže čo presne je APR a mali by ste klásť veľký dôraz na číslo, ako ste urobiť svoje rozhodnutie o hypotekárnom úvere? Áno a nie.
Čo je ročná percentuálna miera (APR)?
Všeobecne platí, že ročná percentuálna miera je vyjadrená ako periodická úroková miera, ktorá sa rovná počtu zložených období za rok (známa tiež ako nominálna úroková miera); pretože APR musí zahŕňať určité neúčtové poplatky a poplatky, vyžaduje si podrobnejší výpočet
Podobne ako úroková sadzba, APR sa vyjadruje ako percento. Federálny zákon o pôžičkách vyžaduje, aby každá dohoda o spotrebiteľskom úvere zverejnila RPS.
Všetci veritelia musia dodržiavať rovnaké pravidlá na zabezpečenie presnosti APR.
To znamená, že je potrebné niečo urobiť a robiť to nie je vždy to isté. Ročná percentuálna sadzba je notoricky náročné číslo na výpočet. Ak ste zvedaví, ako zložitý môže byť výpočet ročnej percentuálnej sadzby, potom sa len pozrite na webovú stránku FDIC.
Vo všeobecnosti sa ročná percentuálna miera (APR), ktorú vidíte na zverejnení hypotekárneho úveru, vypočítava tak, že zahrnete poplatky za hypotekárne pôžičky a ďalšie položky, ktoré ovplyvnia vašu mesačnú platbu - napríklad súkromné poistenie hypotéky alebo PMI. Nezohľadňuje mesačné splátky na poistenie vlastníkov domov alebo dane z majetku.
APR musí byť zverejnená dlžníkovi do 3 dní od podania žiadosti o hypotéku. Tieto informácie sa zvyčajne posielajú dlžníkovi a APR sa nachádza na pravde v prehlásení o poskytnutí pôžičiek, ktorý obsahuje aj plán odpisovania.
Predpisy stanovené Úradom pre ochranu spotrebiteľov (CFPB) kladú nový dôraz na ľahšie pochopenie a presnosť výpočtov APR.
Ďalšie regulačné poznámky:
APR musia byť zverejnené do troch dní od prijatia žiadosti dlžníka.
APR sa môže pred vyrovnaním zmeniť až o 1/8 percenta, bez toho, aby to vyžadovalo zverejnenie veriteľom.
APR sa považuje za presné, ak nie je väčšia ako 1/8 percenta nad alebo pod sadzbou, ktorá by sa vypočítala podľa oficiálnej metódy.
To však nezabezpečuje presnosť správnosti výnosov z prevádzky po celú dobu. Bezohľadní veritelia sú prevažne z odvetvia, ale ľudská chyba je vždy faktorom, ktorý treba zvážiť.
Úverové dôstojníci sú prepracovaní a technológia niekedy zlyhá. Môže to mať za následok rozdiel v APR.
Na rozdiel od úrokovej sadzby APR zahŕňa vo výpočte nasledujúce náklady a poplatky:
Diskontné body
Súkromné hypotekárne poistenie
Náklady na pôvodné pôžičky
Ide o tri odlišné vedrá a najviac často nesprávne označené je súkromné hypotekárne poistenie. Druhým najviac mätúcim aspektom hypotekárnych výpočtov APR sú poplatky za založenie pohľadávok.
Patria sem poplatky tretích strán za úverové správy a iné otázky týkajúce sa úverov, ale aj náklady na upisovanie, spracovanie a iné nevyžiadané poplatky veľké i malé.
Ak zadávate menej ako 20%, pravdepodobne budete mať PMI. Vzhľadom na to, že PMI je založený na riziku na základe bežných hypotekárnych úverov Fannie Mae & Freddie Mac, bude sa líšiť od zákazníka k zákazníkovi a nehnuteľnosti.
Úvery FHA sú jednoduchšie. Ponúkajú paušálnu sadzbu na poistenie hypoték na väčšinu svojich úverov. Rýchlosť je vyššia ako bežný PMI a zvyčajne môže váš APR výrazne naštartovať.
Ako by ste mali vážiť APR pri porovnávaní úverov
Pri zvažovaní novej hypotéky APR by malo byť iba jedným z mnohých faktorov, ktoré vážite.
Samozrejme, dostupnosť vašej mesačnej hypotekárnej splátky je na prvom mieste v zozname. Ale silné zohľadnenie správneho typu úveru a hypotéky pre vašu situáciu sú tiež dôležitými hráčmi.
Ak dúfate, že minimalizujete zálohu, potom môžete očakávať vyššiu ročnú percentuálnu sadzbu. Čiastka, ktorú ste uviedli, ovplyvňuje vaše riziko pre veriteľa, a preto vaše poistenie hypotéky bude vyššie.
Vyššie poistné na hypotekárne poistenie sa takmer vždy rovná vyššej ročnej percentuálnej sadzbe.
Všetko vo všetkých, APR môže byť vynikajúci nástroj pre nakupovanie hypotekárnych veriteľov, ak ste zabezpečili, že vždy porovnáte jablká s jablkami.